Sezdání může znamenat víc než jen spojení dvou životů – je to také setkání finančních myslí. Jednou z nejdůležitějších otázek, které je třeba zvážit, je, jak se bude nakládat s domácími financemi, když budou u kormidla dva lidé, a ne jeden.
To může například znamenat převzetí společné odpovědnosti za placení účtů nebo vypracování společných spořicích cílů. Může to také znamenat spojení jejich výplat nebo jiných opakujících se příjmů, jako jsou vrácené daně a peněžní dary ze svatby, na jeden bankovní účet.
Ať už jste novomanželé, nebo žijete v dlouhodobém vztahu, rozhodnutí, jak spravovat své bankovní účty, by mělo být nejvyšší prioritou. Zvážení výhod a nevýhod všech možností může pomoci při rozhodování.
Výhody společného bankovního účtu
Pro mnoho párů je společný bankovní účet vrcholným symbolickým gestem jejich finančního svazku. Nejen to, ale také to může potenciálně přispět ke šťastnějšímu manželství. V jedné studii, které se zúčastnilo 1 000 manželských párů, bylo údajně 65 % párů, které spojily své bankovní účty a finanční prostředky, ve svém vztahu šťastnějších.
Mít jeden bankovní účet nabízí řadu výhod. Společný účet například umožňuje každému z manželů přístup k penězům, když je potřebuje. Společné bankovní účty obvykle poskytují každému majiteli účtu debetní kartu, šekovou knížku a možnost provádět vklady a výběry peněz. Pokud je vaše banka poskytuje, každý z vás by měl také online přístup k informacím a nástrojům o účtu, což může zjednodušit placení účtů a další společné finanční úkoly.
Společné bankovní účty zjednodušují také některé právní záležitosti. V případě úmrtí jednoho z manželů si druhý z manželů zachová přístup k finančním prostředkům na společném účtu, aniž by se musel odvolávat na závěť nebo procházet právním systémem, aby si peníze nárokoval. V závislosti na státních a místních zákonech může pozůstalý manžel nebo manželka projít zdlouhavým právním procesem, aby si mohl nárokovat peníze na samostatném účtu.
Tip:
Před založením individuálního nebo společného bankovního účtu se poraďte se svou bankou o tom, jak ve vašem státě funguje pozůstalostní právo, pokud máte obavy, co se stane s vašimi penězi, pokud jeden z vás zemře.
Nakonec jednou z hlavních výhod společného bankovního účtu je menší pravděpodobnost, že se setkáte s finančními „překvapeními“, když všechny peníze přicházejí a odcházejí z jednoho účtu, který vidíte oba. Manželé se společným účtem mohou mít snazší přehled o svých financích, protože všechny výdaje jdou z jednoho účtu. Je tak těžší přehlédnout aktivity na účtu, jako jsou výběry a platby, a na konci měsíce je snazší vyrovnat šekovou knížku.
Nevýhody společného bankovního účtu
Přestože společný bankovní účet může zjednodušit váš systém správy peněz, existují i některé potenciální nevýhody. Některé páry mohou například pociťovat ztrátu finanční nezávislosti při společném bankovním účtu, zejména na počátku manželství. S oddělenými účty si každý z manželů zachovává individuální míru svobody nad svými financemi. Jinými slovy, neexistuje žádná „kontrola“ ze strany druhého manžela, protože transakce jsou spíše soukromé než společné.
To zase představuje vlastní problém. Jednou z hlavních nevýhod sdílení společného bankovního účtu je, že může způsobit problémy v manželství, pokud manželé nekomunikují o svých aktivitách na účtu, nebo ještě hůře, mají finanční tajemství. Třicet pět procent párů tvrdí, že tajný bankovní účet se rovná podvádění partnera nebo manžela, zatímco 20 % tvrdí, že je to ještě horší.
Problémy mohou nastat také tehdy, když jeden z manželů vstoupí do manželství se studentskými půjčkami, kreditními kartami, alimenty, výživným na děti nebo jinými dluhy, které se nyní musí platit ze společných prostředků. Tato situace může často vyvolat nelibost druhého manžela, který se může stát odpovědným za splácení dluhu také. Aby se páry vyhnuly hádkám o peníze, měly by své oddělené dluhy podrobně prodiskutovat, než se rozhodnou, jaký druh bankovnictví jim bude nejlépe vyhovovat.
Společný účet může být problematický i v případě ukončení vztahu. Pokud se pár rozhodne rozejít, může být rozdělení prostředků na společném účtu komplikované. Každý z manželů má plné právo vybrat peníze a zrušit účet bez souhlasu toho druhého a jedna strana může snadno nechat tu druhou bez peněz. Oddělené bankovní účty tomuto scénáři předcházejí a mohou umožnit snazší rozchod, který často nezahrnuje dlouhý boj o úplné oddělení financí.
Použití oddělených bankovních účtů
Prozkoumání výhod a nevýhod všech možností pomůže položit pevné finanční základy a zajistit, aby každý z manželů byl na stejné vlně. Páry, které své rozhodnutí jednou za čas přehodnotí, mohou také dosáhnout úspěchu tím, že se ujistí, že jim jejich strategie stále vyhovuje.
Pokud s manželem či manželkou dáváte přednost odděleným bankovním účtům, měli byste si o tom promluvit co nejdříve v manželství a stanovit si finanční plán do budoucna.
Mít oddělené bankovní účty nezbavuje žádného z manželů odpovědnosti. Stále musíte řešit, jak se budou platit účty, kdo je za ně zodpovědný, a často diskutovat, abyste sladili své účty a finance. Můžete se také stále rozhodnout vést jeden nebo dva společné účty, abyste mohli společně spořit na konkrétní finanční cíle.
Manželé se mohou rozhodnout vést oddělené účty a také si založit společný účet, na který budou ukládat část svých příjmů, na které se oba dohodnou. Tímto způsobem oba využívají výhod společného účtu a zároveň si zachovávají nezávislost rozdělených financí. Páry se také mohou rozhodnout vést si oddělené běžné účty a založit si společný spořicí účet na dovolenou, zálohu na bydlení, školné pro děti nebo na důchod.
Stanovení finančních cílů v páru
Při rozhodování, zda si s manželem/manželkou založíte společný bankovní účet, nebo budete mít oddělené bankovní účty, můžete zjistit, že v obou případech je rozumné stanovit si společné finanční cíle. Při diskusi o financích si položte tyto otázky:
- Jaký bude přístup, pokud budeme splácet dluhy, které jsme nashromáždili společně, nebo odděleně?
- Jaký bude přístup, pokud budeme investovat?
- Jak budeme řídit každodenní výdaje na nákupy v domácnosti?
- Jak budou rozděleny pravidelné výdaje domácnosti, jako je hypotéka nebo účty za komunální služby?
- Jak budeme řešit mimořádné události?
S manželem/manželkou často podrobně diskutujte o financích a určete, co má smysl. Jak uvedl jeden finanční odborník, každoročně vypracujte finanční plán, abyste se mohli zamyslet nad tím, jak jako pár utrácíte a rozpočítáváte své peníze, abyste si je mohli dlouhodobě užívat.