Pandemie COVID-19 zcela zastavila život, jak jsme ho znali. Musíme přijít na nový způsob vykonávání každodenních činností, jako je nakupování, práce a hospodaření s penězi. Vzhledem k tomu, že miliony lidí jsou na dobu neurčitou bez práce a akciové trhy jsou nestabilnější než obvykle, možná si kladete otázku, kam je nyní nejlepší uložit své peníze.
Na tuto otázku bohužel neexistuje univerzální odpověď; záleží na vaší osobní finanční situaci. Ale jednou z možností, která stojí za zvážení, je vkladový certifikát. Níže vysvětluji, jak tyto účty fungují a jaké jsou výhody a nevýhody jejich otevření právě teď.
Co je to vkladový certifikát (CD)?
Vkladový certifikát je typ spořicího účtu, který nabízí většina bank. Tyto účty jsou pojištěny u FDIC, takže v případě krachu banky jste chráněni až do výše 250 000 USD. Nabízejí také vyšší RPSN než většina spořicích účtů.
Mají však jeden háček: Musíte souhlasit s tím, že své peníze ponecháte na CD po určitý počet měsíců nebo let, což se nazývá doba trvání CD. Po uplynutí doby trvání si můžete vybrat celou svou počáteční investici i s úroky. Pokud se pokusíte vybrat své peníze předčasně, obvykle zaplatíte pokutu odpovídající několika měsíčním úrokům. Delší termíny drží vaše peníze vázané po delší dobu, ale také vyplácejí vyšší RPSN.
Výhody otevření CD právě teď
Stejně jako sazby na spořicích účtech, i sazby CD zaznamenaly po vypuknutí pandemie COVID-19 pokles. Ale i při těchto nových, nižších sazbách můžete stále vydělat více než dvacetinásobek celostátního průměrného APY spořicího účtu ve výši 0,08 %. Díky tomu jsou CD skvělou alternativou pro ty, kteří chtějí své úspory zhodnotit, aniž by se vystavovali volatilitě akciového trhu.
Při investování do CD nehrozí žádné riziko ztráty. Nikdy nedostanete zpět méně, než je vaše počáteční investice, a nakonec můžete získat mnohem více. Navíc u tradičních CD je po otevření účtu úroková sazba uzamčena a nesníží se. Takže pokud si CD otevřete právě teď a sazby ve vaší bance ještě více klesnou, budete tuto vyšší sazbu vydělávat i nadále.
Za normálních okolností je jednou z hlavních nevýhod CD pokuta za předčasný výběr. Mnoho bank však nyní od těchto sankcí upouští v důsledku bezprecedentních okolností spojených s koronavírovou krizí. Pokud si vyberete peníze před koncem doby splatnosti CD, nezískáte nakonec tolik úroků, kolik byste získali, kdybyste počkali celou dobu splatnosti, ale také se nemusíte obávat, že navíc zaplatíte poplatek. To je skvělá zpráva, pokud se obáváte o své finanční zabezpečení v následujících několika měsících.
Ne všechny banky však upouštějí od sankcí za předčasný výběr CD. Pokud si myslíte, že budete potřebovat tyto prostředky využít předčasně, ověřte si před otevřením účtu pravidla své banky.
Nevýhody otevření CD právě teď
Garantovaná sazba CD může být nevýhodou, pokud sazby opět porostou. O peníze nepřijdete, ale to, že jste uzamčeni u této nižší sazby, znamená, že nevyděláte tolik, kolik byste mohli vydělat.
Toto riziko je u CD vždy, i když je třeba přiznat, že nyní se zdá být větší, když jsou sazby tak nízké. Někteří lidé proti tomu bojují tím, že si vytvoří žebříček CD, místo aby investovali všechny své úspory do jednoho CD. Žebříček CD zahrnuje rozdělení úspor na stejné části a následné investování těchto částí do různě dlouhých CD. Chcete-li například investovat 5 000 USD, můžete vložit 1 000 USD do jednoletého CD, dalších 1 000 USD do dvouletého CD, dalších 1 000 USD do tříletého CD, dalších 1 000 USD do čtyřletého CD a poslední část do pětiletého CD.
Když skončí jednoleté CD, můžete je investovat do nového pětiletého CD, a když příští rok skončí dvouleté CD, uděláte totéž. Tímto způsobem budete mít každý rok k dispozici část svých peněz, abyste mohli využít vyšších sazeb, až budou k dispozici.
Další věc, kterou je třeba mít na paměti, je, že banky obnoví sankce za předčasný výběr, kdykoli se začneme zotavovat z této krize. Pokud si tedy otevřete CD v domnění, že v případě potřeby budete moci peníze za několik měsíců vybrat bez sankcí, mohli byste být zklamáni. I když si peníze budete moci vybrat bez sankce, obvykle budete muset vybrat všechny prostředky najednou. Nemůžete si vzít jen to, co potřebujete, a zbytek nechat dál úročit.
K penězům na CD se také nemůžete kdykoli rychle dostat. K těmto účtům se nedodávají šeky ani debetní karty, protože se nepředpokládá, že byste z nich vybírali peníze. Pokud tedy potřebujete své prostředky vybrat, musíte je nejprve převést na spořicí nebo běžný účet. To může trvat i několik dní, pokud nemáte všechny své účty u stejné banky.
Podtrženo a sečteno
Zda je rozumné otevřít si CD právě teď, závisí do značné míry na tom, kdy očekáváte, že budete své peníze potřebovat. I když některé banky právě teď odpouštějí sankce, je lepší si CD neotevírat, pokud předpokládáte, že budete peníze potřebovat před uplynutím doby trvání CD. Vyberte si raději spořicí účet s vysokým výnosem. Tyto účty také nabízejí vysoké RPSN a k penězům se dostanete snadněji.
Pokud nepředpokládáte, že své úspory v dohledné době využijete, může být CD chytrým způsobem, jak na nich vydělat. Zvažte však raději vytvoření žebříčku CD, než abyste všechny své peníze utopili v jediném CD. Tímto způsobem nebudete v případě zvýšení sazeb na několik let vázáni na stávající nízkou sazbu.
.