Bez ohledu na to, jak hrozné je vaše úvěrové skóre – samozřejmě v rozumných mezích – budete pravděpodobně schopni najít někoho, kdo vám bude ochoten pronajmout auto. Skutečnou otázkou je, zda se vám leasingová sazba, kterou vám nabídne, vyplatí a zda je leasing vozidla dlouhodobě dobrou osobní investicí, i když krátkodobě vypadá levněji než koupě vozu a struktura vlastnictví je jiná.
Možná zjistíte, že požadavky na bonitu pro leasing jsou o něco shovívavější než požadavky pro koupi vozidla, ale stále budete pravděpodobně potřebovat skóre alespoň 620 nebo více, abyste to zvládli. A nejlepší podmínky jsou obvykle vyhrazeny pro ty, kteří mají skóre vyšší než 700.
Co je to leasing auta?
Leasing auta je jako pronájem bytu. Podepíšete smlouvu a zavážete se, že po stanovenou dobu budete s vozidlem nakládat jako s vlastním. Leasing je krátkodobá odpovědnost, na rozdíl od koupě vozu.
Ano, budete chtít o pronajaté vozidlo pečovat a nezpůsobovat mu přílišné opotřebení, ale nakonec vozidlo není vaše. Vaše splátky nebudou vytvářet vlastní kapitál vozu, ale také nebudete zodpovědní za jeho dlouhodobou budoucnost. Výjimka samozřejmě existuje, pokud škodu způsobíte vy.
Na první pohled zní leasing vozu jako perfektní nápad. Můžete se vozit v novém autě někoho jiného a po skončení pronájmu ho bez jakýchkoli závazků předat zpět. Ale za toto privilegium zaplatíte, a pokud nemáte dobré kreditní skóre, zaplatíte ještě více.
Co je to dobré kreditní skóre?
Úvěrové skóre se obvykle pohybuje od 300 do 850 bodů. Za velmi dobré skóre se obecně považuje cokoli nad 740.
Co to ale znamená v praxi? Pokud máte výjimečný úvěr se skóre 800 nebo vyšším, jste pro banku nebo finanční instituci, která vám půjčuje peníze, nejméně rizikovým dlužníkem. Pravděpodobně máte za sebou dlouhou historii zodpovědného využívání úvěru. Na svých kreditních kartách udržujete nízké revolvingové zůstatky a splátky vždy hradíte včas.
Jste-li však jako většina lidí, vaše kreditní skóre pravděpodobně nedosahuje 800 bodů. Jen o něco více než 20 % všech Američanů se může pochlubit tak vysokým skóre. Ale nezoufejte: dokonalost není podmínkou pro leasing vozidla.
Poznejte své skóre
Předem varován je předem varován. Nežádejte o leasing, aniž byste tušili, co prodejce zjistí, když prověří vaši bonitu. Pořiďte si kopii vlastní zprávy tři až šest měsíců předtím, než plánujete začít nakupovat. Získáte tak čas na odstranění případných nepřesností.
Ideální nájemce
Pokud jste ženatí, máte rodinu, žijete v příměstské oblasti a máte skvělý řidičský rejstřík spolu s úvěrovým skóre nad 720, neměli byste mít problém zajistit si u prodejce nejlepší podmínky leasingu – zejména pokud si chcete pronajmout bezpečné a spolehlivé vozidlo bez všech nejnovějších zvonků a píšťalek. Přesto byste se měli pokusit vyjednávat, protože jste typem klienta, kterého si věřitelé chtějí udržet.
Prvotřídní nájemci
Možná nedostanete podmínky leasingu vyhrazené pro smetánku, pokud je vaše skóre nižší než 720, ale pokud je vyšší než 660, stále jste považováni za „prvotřídního“ dlužníka.Nejste považováni za riziko a je velmi pravděpodobné, že vám bude žádost o leasing schválena.
Téměř prvotřídní nájemci
Přesně tak to zní. Pro banku jste téměř jistě sázkou na jistotu, ale ne tak docela.
Do této kategorie pravděpodobně spadáte, pokud se vaše kreditní skóre pohybuje mezi 620 a 660 body. Buď můžete několik měsíců splácet zůstatky na kreditních kartách, nebo se připravte na nadprůměrné leasingové sazby. Pravděpodobně budete schváleni, ale zaplatíte vyšší cenu, pravděpodobně v podobě vyšších úrokových sazeb, protože jste považováni za poněkud rizikovější.
Subprime Leasees
Můžete najít věřitele, který vám bude ochoten pronajmout vozidlo, pokud je vaše úvěrové skóre nižší než 620, ale zaplatíte mnohem více, než by zaplatil průměrný nebo dokonce „téměř špičkový“ kupující. A možná budete muset složit kauci.
Co když nemáte žádnou úvěrovou historii?
Jestliže nemáte absolutně žádnou úvěrovou historii, znamená to, že jste neznámým zbožím, což vás může dostat na hromadu nevýhodných úvěrů.
Variantou pro vás je požádat příbuzného nebo přítele, aby s vámi podepsal leasingovou smlouvu a vy si tak mohli začít vytvářet úvěrový profil. Mějte však na paměti, že pokud vynecháte leasingové splátky, objeví se tato negativní historie i v úvěrové zprávě vašeho spoluručitele. Pokud však najdete někoho, kdo je ochoten to s vámi risknout, bude vaše úroková sazba s největší pravděpodobností nižší, a to v závislosti na úvěrovém skóre vašeho spoluručitele.
Netradičním přístupem k leasingovému financování je výměna leasingu, při níž se leasingová smlouva na již pronajatý vůz převádí z jedné osoby na druhou.
Obraťte šance ve svůj prospěch
Nakonec může dojít až na dealera. V závislosti na ročním období můžete najít takového, který se blíží bodu zoufalství, kdy bude chtít přesunout vozy z parkoviště. Tito prodejci mohou být ochotnější se za vás přimluvit u věřitelů. Konec roku je často vhodnou dobou.
Poslouchejte reklamy v rádiu. Prodejci automobilů neustále vytrubují do světa prodeje a nabídky a mohou dokonce rovnou oznámit, že jsou ochotni spolupracovat s lidmi, kteří mají špatnou bonitu. Našetřete si na co nejvýznamnější zálohu, kterou můžete. Oslaďte to prodejci a věřiteli. Přimějte je, aby s vámi chtěli spolupracovat.
Také se vyhněte tomu, abyste stříleli po špičkové, nabité sadě kol. Buďte realističtí. Někdy může žádost o méně okázalé a levnější vozidlo zvrátit šance ve váš prospěch. Myslete na to i takto: leasingové splátky budou nižší a lépe zvládnutelné, takže s nimi budete snáze držet krok. Včasné splátky zlepší vaše kreditní skóre.
Nedělejte tyto chyby
Sledování nejvýhodnějších nabídek a sazeb je obvykle docela dobrý nápad, ale může mít i svou stinnou stránku. Pokaždé, když žádáte o leasing, prověřuje věřitel vaši bonitu. Tyto „tvrdé dotazy“ mohou vaše skóre ještě více snížit. To nechcete, proto buďte při podávání žádostí uvážliví. Nevyhazujte žádnou, u které je pravděpodobné, že bude zamítnuta, například o ten špičkový vůz.
Tento problém byste mohli obejít tak, že si sami pořídíte zprávu o své bonitě a pak si uděláte její kopie. Jen se ujistěte, že je opatřena datem, aby prodejce věděl, že je aktuální. Četné tvrdé dotazy na stejný typ úvěru nebo leasingu se počítají jen jednou, pokud spadají do omezeného časového období, protože zřejmě hledáte nejlepší sazbu. Nenatahujte žádosti o leasing na šest a více měsíců.
Snažte se vyjednávat, i když si myslíte, že jste našli perfektní nabídku. Když už je vše řečeno, jste to vy, kdo nabízí druhé straně, že bude měsíčně platit pevnou částku po stanovenou dobu. Pokud z podmínek, které navrhují, vyplývá, že by bylo rozumnější koupit ojeté auto rovnou, řekněte to. Věřitel může zpívat jinou písničku.