Jak zjistit, kolik si můžete dovolit

Koupě domu je vzrušující, zejména když si prohlížíte nová místa a nakonec se do domu zamilujete. Jak ale určit své cenové rozpětí? Chcete-li stanovit realistická očekávání, zvažte své osobní finance, možnosti půjček a celkové náklady na koupi.

Podíváme se, čím se budeme zabývat:

• Odhadněte své příjmy
• Ohodnoťte své dluhy
• Analyzujte své měsíční výdaje
• Prověřte svou úvěrovou historii
• Zjistěte si před.schválen pro hypotéku
• Zjistěte si informace o možnostech hypotéky
• Zjistěte si počáteční náklady
• Vypočítejte si rozpočet na náklady na bydlení
• Plánujte změny
• Výstupy
• Užitečné nástroje a odkazy

Odhadněte svůj příjem

Banky obvykle vycházejí při schvalování výše hypotéky z vašeho hrubého měsíčního příjmu, což je vaše celková odměna před zdaněním nebo jinými srážkami. Toto číslo vám poskytne představu o tom, kolik peněz máte každý měsíc k dispozici na pokrytí všech svých výdajů. Způsob výpočtu hrubého měsíčního příjmu závisí na tom, jak jste placeni:

Roční plat

Pokud dostáváte roční plat, vydělte jej 12, abyste odhadli svůj hrubý měsíční příjem v daném zaměstnání. Pokud je například váš roční plat 75 000 USD ročně, váš hrubý měsíční příjem bude 6 250 USD (75 000 USD děleno 12).

Hodinová mzda

Jestliže jste placeni od hodiny, pak je užitečné vycházet z průměrného počtu hodin, které odpracujete každý týden, protože váš rozvrh se může lišit. Tento počet pak můžete vynásobit hodinovou sazbou a získat tak odhad svého hrubého příjmu za každý týden. Toto číslo jednoduše vynásobte počtem týdnů, které každý rok odpracujete, a odhadněte tak svůj hrubý roční příjem. Nakonec vezměte tuto částku a vydělte ji dvanácti, abyste odhadli svůj hrubý měsíční příjem.

Pochopení toho, jak velký dům si můžete dovolit, vyžaduje pečlivé plánování.

Řekněme například, že vyděláváte 15 USD na hodinu, pracujete v průměru 35 hodin týdně a vždy si berete dva týdny dovolené. V tomto případě je váš odhadovaný hrubý týdenní příjem 525 USD a váš hrubý roční příjem je 26 250 USD (525 USD vynásobeno 50 týdny) a váš hrubý měsíční příjem je 2 187,50 USD (26 250 USD děleno 12).

Nepravidelný příjem

Pokud máte nepravidelný příjem – například jste placeni z provizí, dostáváte prémie nebo občas pracujete přesčas – může být odhad vašeho příjmu trochu složitější. Je užitečné podívat se na historické údaje o tomto typu příjmu a také na ekonomický nebo odvětvový výhled.

Jakmile zjistíte pravděpodobnost svých bonusů a provizí na příští rok, můžete tyto částky zahrnout do svého odhadovaného hrubého měsíčního příjmu. Sečtěte další částky příjmů, které získáte v průběhu roku, a vydělte je dvanácti. Tuto částku připočtěte k hrubému měsíčnímu příjmu.

Ohodnoťte své dluhy

Kromě vašich příjmů budou věřitelé chtít znát také vaše stávající dluhy, jako jsou kreditní karty, splátky za auto, účty za lékařskou péči, studentské půjčky nebo daňové zástavy. Při kvalifikaci žadatelů o hypotéku často používají „pravidlo 28/36“. Toto pravidlo říká, že „domácnost by měla vynakládat maximálně 28 % svého hrubého měsíčního příjmu na celkové výdaje na bydlení a ne více než 36 % na celkovou dluhovou službu, včetně bydlení a dalších dluhů, jako jsou například půjčky na auto,“ uvádí Investopedia.

Front-end ratio

Část 28 % se nazývá „front-end ratio“ a zahrnuje čtyři složky vaší hypotéky, známé jako PITI: jistinu, úroky, daň z nemovitosti a pojištění majitele domu. Pokud je vaše záloha nižší než 20 procent, budete obvykle muset platit pojistné za soukromé pojištění hypotéky (PMI), které byste měli zahrnout do 28 procent. Pokud je dům součástí sdružení majitelů domů (HOA), které vyžaduje, aby majitelé platili poplatky, nebo dům vyžaduje doplňkové pojištění (například pojištění proti povodním), zahrňte i tyto výdaje.

Řekněme, že vyděláváte 60 000 USD ročně a kupujete dům za 250 000 USD. Našetřili jste si dost peněz, abyste mohli složit 20 % zálohu, a prodávající vám nabízí, že uhradí náklady na uzavření smlouvy. Chcete vědět, zda splňujete poměr předfinancování, abyste zjistili, zda můžete mít nárok na hypotéku na dům. Zde jsou vstupní údaje, které potřebujeme:

• Váš hrubý měsíční příjem
• Vaše celkové výdaje na bydlení

Chceme vědět, zda jsou vaše celkové měsíční výdaje na bydlení nižší než 28 procent vašeho hrubého měsíčního příjmu, tj. peněz, které vám každý měsíc přijdou. Jinými slovy chceme zjistit, zda platí následující tvrzení:

$$\frac{měsíční\,bydlení\,výdaje}{hrubý\, měsíční\,příjem}\lt28\%$$

Váš hrubý měsíční příjem můžeme snadno odhadnout vydělením vašeho ročního platu 12 měsíci, jak jsme popsali výše.

Váš příjem
Roční plat	60 000$
Hrubý měsíční příjem	5$,000
Vaše nabídka
Kupní cena	$250 000
Předběžná splátka (20%)	$50 000

Nyní si ujasníme podrobnosti o hypotéce. Protože vkládáte dvacet procent, budete potřebovat úvěr na zbývající část (200 000 USD). Úrokové sazby hypoték mají tendenci kolísat. Právě teď je podle Bankrate průměrná sazba hypotéky s pevnou úrokovou sazbou na 30 let 4,82 %.

Při odhadování toho, co si můžete dovolit, je také důležité mít jasnou představu o svých měsíčních výdajích.

Použijeme 5 %, protože je to pěkné zaokrouhlené číslo. To znamená, že budete platit 5% úrok z úvěru počítaný měsíčně v horizontu 30 let. K odhadu splátek doporučujeme použít online hypoteční kalkulačku, protože matematika za vzorci může být zastrašující.

Údaje o hypotéce
Výše úvěru	200 000 USD
Úroková sazba (30 let, pevná sazba)	5%
Celková jistina a úroky	$386 512
Roční splátka jistiny a úroků	$12,884
Měsíční splátka jistiny a úroků	1 074

Potřebujeme odhadnout celkové měsíční náklady na bydlení, takže vezmeme výše uvedenou měsíční splátku jistiny a úroků a přidáme několik dalších běžných výdajů, abychom získali celkovou částku. Odhadneme daň z nemovitosti na 200 USD měsíčně a pojištění majitele domu na 67 USD měsíčně, což je podle amerického úřadu pro sčítání lidu celostátní medián.

Měsíční výdaje na bydlení
Platba jistiny a úroků	1 USD,074
Odhadované daně	$200
Odhadované pojištění	$67
Měsíčně celkem	$1,341

Při použití pravidla 28/36 jako vodítka byste potřebovali hrubý měsíční příjem alespoň 4 789 USD, protože 1 341 USD (vaše celkové výdaje na bydlení) je 28 % z 4 789 USD. To znamená, že pokud byste vydělávali přibližně 57 471 USD ročně, splňovali byste přednostní poměr.

Celkové měsíční výdaje na bydlení	1 341 USD
Potřebný hrubý měsíční příjem	4 USD,789
Potřebný roční plat	57 471

V našem příkladu vyděláváte 5 000 dolarů měsíčně nebo asi 60 000 dolarů ročně. Gratulujeme! Splňujete přední poměr pravidla 28/36.

Zadní poměr

Část pravidla 36 % se nazývá „zadní poměr“, který se zabývá všemi měsíčními dluhy jako procentem vašeho příjmu. Pro odhad celkového měsíčního dluhu budete chtít sečíst měsíční náklady na splátku hypotéky, studentské půjčky, půjčky na auto, minimální splátky kreditní karty, výživné na děti a alimenty a případné další dluhy, které máte.

Vycházejíce ze stejného scénáře, který jsme použili v příkladu front-end ratio, řekněme, že váš hrubý měsíční příjem je stále 5 000 USD, a chceme znát maximální dluh, který můžete každý měsíc nést, abyste splnili pravidlo 28/36. Nejprve musíme zjistit, kolik činí 36 % vašeho hrubého měsíčního příjmu:

$$36\% \times gross\,monthly\,income = backend\,ratio\,threshold$$

Podle pravidla by váš backend ratio neměl překročit 1 800 USD měsíčně, což je 36 % vašeho hrubého měsíčního příjmu. Pokud tedy vaše výdaje na bydlení činí 1 341 USD, jak jsme určili dříve, náklady na ostatní dluhy by neměly být vyšší než 459 USD měsíčně, protože pak by vaše dluhy na bydlení + ostatní dluhy překročily hranici 1 800 USD.

Řekněme, že máte splátku za auto 300 USD měsíčně a splátku za kreditní kartu 150 USD měsíčně. Splňovaly by vaše měsíční dluhy zpětný poměr?

Měsíční dluhy
Výdaje na bydlení	1 USD,341
Splátka za auto	$300
Splátka za kreditní kartu	$150
Měsíčně celkem	$1,791
Prahová hodnota zpětného poměru	$1 800

Odpověď zní ano! Jen těsně. Vaše celkové dluhy činí méně než 36 procent z vašeho hrubého měsíčního příjmu. Pokud jsou vaše dluhy nesouvisející s bydlením vysoké, mnoho věřitelů upraví maximální částku, kterou vám umožní si půjčit, a udrží vás tak v rámci pravidla 28/36.

Analýza vašich měsíčních výdajů

Při odhadování toho, co si můžete dovolit, je také důležité mít jasný přehled o vašich měsíčních výdajích. Ty může být obtížné sledovat a pravděpodobně se budou lišit v závislosti na velikosti vaší domácnosti a vašich výdajových zvyklostech. Podle Úřadu pro statistiku práce má průměrný jednotlivec měsíční výdaje, které zahrnují:

• Potraviny: 644 USD
• Oblečení: 153 USD
• Plyn:
• Zdravotní péče: $411
• Zábava: $267
• Osobní péče: $64
• Různé: $168

Dalšími měsíčními výdaji jsou služby. Přesun.org zjistila, že průměrná domácnost utratí:

• Elektřina: 183 dolarů
• Zemní plyn: 82 dolarů
• Voda: 40 dolarů
• Odpady a recyklace:
• Kabelová televize: 100 dolarů
• Internet: 47 dolarů
• Mobilní telefon: 120 dolarů

Pro jednotlivce činí tyto výdaje celkem 2 463 dolarů měsíčně. Některé z těchto položek jsou diskrétní a budou se měnit v závislosti na vašem životním stylu, městě, velikosti vašeho domu a velikosti vaší rodiny. Cílem je odhadnout, kolik peněz budete muset každý měsíc utratit po zaplacení hypotéky a dalších dluhů.

Zkontrolujte si svou úvěrovou historii

Když žádáte o hypotéku, věřitelé si obvykle vytáhnou vaše úvěrové zprávy ze tří hlavních zpravodajských kanceláří: Equifax, Experian a TransUnion. Úvěrová zpráva je souhrnem vaší úvěrové historie a zahrnuje účty na kreditních kartách, půjčky, zůstatky a historii splátek, uvádí Consumer.gov.

Kromě kontroly, zda platíte své účty včas, budou věřitelé analyzovat, kolik z vašeho dostupného úvěru aktivně využíváte, tzv. využití úvěru. Udržování míry využití úvěru na úrovni 30 % nebo nižší zvyšuje vaše úvěrové skóre a dokazuje, že své dluhy spravujete rozumně.

Všechny tyto položky tvoří vaše skóre FICO, model úvěrového skóre používaný věřiteli, v rozmezí od 300 do 850 bodů. Skóre 800 a vyšší je považováno za výjimečné, 740 až 799 za velmi dobré, 670 až 739 za dobré, 580 až 669 za slušné a 579 a méně za špatné, uvádí společnost Experian, jeden ze tří hlavních úřadů pro úvěrové informace.

Když máte dobrý úvěr, máte přístup k více možnostem půjček a nižším úrokovým sazbám. Pokud máte špatný úvěr, máte menší výběr půjček a vyšší úrokové sazby. Například kupující, který má úvěrové skóre 680, může mít o 0,25 % vyšší úrokovou sazbu za hypotéku než ten, kdo má skóre 780, uvádí NerdWallet. Ačkoli se tento rozdíl může zdát nepatrný, u hypotéky na 240 000 dolarů s pevnou úrokovou sazbou na 30 let činí těchto 25 procent navíc 12 240 dolarů na zaplacených úrocích.

Každý rok máte nárok na bezplatnou kopii své úvěrové zprávy od každé ze tří společností poskytujících úvěrové informace. Chcete-li získat svou úvěrovou zprávu, zavolejte na číslo Annual Credit Report 1-877-322-8228 nebo navštivte stránky AnnualCreditReport.com. Mnoho aplikací pro osobní finance nyní nabízí bezplatný přístup k vašim úvěrovým informacím.

Před podáním žádosti o hypotéku si můžete zkontrolovat, zda ve vaší úvěrové zprávě nejsou chyby. Podle CNBC má každý pátý člověk ve svém souboru chybu, která může negativně ovlivnit jeho schopnost získat úvěr. Pokud zjistíte nesprávné informace, můžete se obrátit na zpravodajské kanceláře a nechat je opravit.

Pokud je vaše skóre nízké, můžete se ho pokusit před podáním žádosti o hypotéku zvýšit. WalletHub tvrdí, že náprava škod způsobených na vašem skóre může trvat 18 měsíců, pokud jste vynechali platby. Abyste si zvýšili skóre, doporučuje Bankrate.com platit účty v den splatnosti nebo před ním a splácet nebo uhradit dluhy, abyste snížili míru využití úvěru.

Získejte předběžné schválení hypotéky

Kupující mohou získat předběžnou kvalifikaci nebo předběžné schválení. Předkvalifikace vám poskytne odhad, kolik si můžete dovolit, zatímco předběžné schválení znamená, že věřitel zkontroloval vaši bonitu, ověřil vaši dokumentaci a schválil vám konkrétní výši úvěru, uvádí Investopedia.

Pro přípravu na proces předběžného schválení si shromážděte následující dokumenty:

• Výkazy W-2, výplatní pásky nebo daňová přiznání za poslední dva roky
• Výpisy z bankovních a investičních účtů
• Řidičský průkaz a číslo sociálního pojištění

Věřitelé si vytáhnou vaši úvěrovou zprávu a při předběžném schválení vycházejí z vašeho úvěrového skóre a poměru dluhu k příjmu. Pravděpodobně zavolají do vaší společnosti, aby si ověřili zaměstnání.

Před podáním žádosti o hypotéku si můžete zkontrolovat svou úvěrovou zprávu, abyste zjistili, zda v ní nejsou chyby.

Pokud jste nedávno změnili zaměstnání, mohou kontaktovat vašeho předchozího zaměstnavatele. Osoby samostatně výdělečně činné budou muset předložit další doklady o svém podnikání a příjmech.

Přečtěte si o možnostech hypotéky

Kupující bydlení si obvykle mohou vybrat ze dvou hlavních typů hypoték:

• Konvenční úvěr, za který ručí soukromý věřitel nebo bankovní instituce
• Úvěr se státní podporou

Při výběru úvěru je třeba prozkoumat typy sazeb a podmínky jednotlivých možností. Může také existovat možnost hypotéky na základě vaší osobní situace, například pokud jste veterán nebo kupujete dům poprvé.

Konvenční úvěry

Konvenční úvěr je hypotéka nabízená soukromými věřiteli. Mnoho věřitelů vyžaduje pro schválení konvenční půjčky skóre FICO 620 nebo vyšší. Můžete si vybrat z podmínek, které zahrnují 10, 15, 20 nebo 30 let. Konvenční půjčky vyžadují vyšší akontaci než státem podporované půjčky, a to od 5 % do 20 % v závislosti na věřiteli a úvěrové historii dlužníka.

Pokud jste schopni složit vysokou zálohu a máte úvěrové skóre, které představuje nižší poměr dluhu k příjmu, může být konvenční úvěr skvělou volbou, protože eliminuje některé dodatečné poplatky, které mohou být spojeny s úvěrem se státní podporou.

Úvěry se státní podporou

Kupující mohou také požádat o tři typy hypoték se státní podporou. Půjčky FHA byly zřízeny s cílem učinit nákup bydlení dostupnějším, zejména pro začínající kupce.

Kupující musí složit pouze 3,5 % kupní ceny a podle Investopedie mohou být schváleni s FICO skóre 580 nebo vyšším. Dlužníci však musí zaplatit předem pojistné za pojištění hypotéky (MIP) ve výši 1,75 procenta při uzavření a roční pojistné ve výši 0,8 procenta, pokud je akontace nižší než 20 procent, uvádí Bankrate.com.

Úřad pro dávky veteránům nabízí současným příslušníkům armády a veteránům půjčky s nízkou nebo nulovou akontací. Dlužníci mohou financovat 100 procent částky úvěru bez požadované akontace a dlužníci potřebují skóre FICO 620 nebo vyšší, uvádí Investopedia. Mezi další výhody může patřit omezení nákladů na uzavření, žádné poplatky za zprostředkování a žádné MIP. Úvěry VA vyžadují „poplatek za financování“, což je procento z výše úvěru, které pomáhá kompenzovat náklady daňových poplatníků.

Kupující s nízkými příjmy ve venkovských oblastech se mohou kvalifikovat pro úvěry prostřednictvím USDA se sazbami nižšími než u většiny konvenčních úvěrů. Tyto půjčky vyžadují pro kvalifikované dlužníky malou nebo žádnou zálohu, pokud nemovitosti splňují pravidla způsobilosti USDA a kupující splňují příjmovou způsobilost. Podle webu USDALoans.com však vyžadují poplatek 1 % předem za PMI, který se platí při uzavření smlouvy, a 0,35 % poplatek placený ročně. Může být vyžadováno skóre FICO 640 nebo vyšší.

Typy sazeb

Kromě typu hypotéky si dlužníci mohou vybrat z hypoték s pevnou nebo nastavitelnou sazbou. Úroková sazba u úvěru s pevnou úrokovou sazbou se nikdy nemění. Doba splatnosti se pohybuje od 10 do 30 let. Tento typ úvěru je ideální pro kupující, kteří plánují zůstat na místě po mnoho let.

Hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) mají úrokové sazby, které se mění. Podle serveru Bankrate.com začínají obvykle s nižší úrokovou sazbou než úvěr s pevnou úrokovou sazbou. Sazba se každoročně zvyšuje nebo snižuje na základě indexu plus marže. Tento typ úvěru je ideální pro někoho, kdo chce nízkou splátku a neplánuje zůstat v domě déle než několik let. Úvěry ARM jsou však rizikovější – pokud dojde k oslabení ekonomiky, mohou sazby vzrůst.

První zájemci o bydlení

Některé státy a místní bytové úřady nabízejí programy pro první zájemce o bydlení na základě příjmu nebo finanční potřeby. Tyto programy poskytují pomoc, která zahrnuje granty na zálohové platby nebo náklady na uzavření domu. Chcete-li najít program ve své oblasti, navštivte webové stránky Ministerstva bydlení a rozvoje měst USA.

Zjistěte si předběžné náklady

Věřitelé jsou povinni před uzavřením smlouvy nastínit a zveřejnit celkové náklady na uzavření smlouvy. Podle serveru Realtor.com se jedná o běžné náklady na uzavření pro kupce domů:

Náklady na uzavření

• Poplatek za odhad: Tento nevratný poplatek, který vyžadují věřitelé, jde licencovanému odhadci, který stanoví tržní hodnotu domu. (450 až 650 USD)
• Poplatek za uzavření: Poplatek zaplacený zástupci vlastnické společnosti, který dohlíží na převod vlastnického práva při uzavření smlouvy. (300 až 600 USD)

• Poplatek za úvěrovou zprávu: Poplatek za vyhotovení úvěrové zprávy. (25 až 50 USD)
• Inspekce: Není vyžadována pro poskytnutí úvěru, ale většina realitních kanceláří ji doporučuje, aby bylo možné nahlédnout do případných problémů s nemovitostí před koupí. (450 až 500 USD)
• Průzkum: Náklady na průzkum nemovitosti před získáním úvěru, který většina států vyžaduje. Zavolejte do svého státu nebo místní asociace realitních kanceláří a ověřte si požadavky ve vaší oblasti. (350 až 500 USD)
• Prohlídka vlastnického práva: Poplatek, který pokrývá rešerši, která má zajistit, že na nemovitosti neváznou žádná zástavní práva nebo jiné problémy, které by mohly zastavit prodej. (300 až 600 USD)
• Pojištění vlastnického práva věřitele: Pojištění, které chrání věřitele v případě, že při hledání vlastnického práva bylo něco opomenuto. Cena závisí na velikosti pojistky a je stanovena státem. (obvykle 0,5 % z kupní ceny)

Podle serveru Realtor.com existují kromě nákladů na uzavření hypotéky i další poplatky, které mohou být účtovány během hypotečního a uzavíracího procesu.

• Poplatek za podání žádosti: Poplatek, který si někteří věřitelé účtují při podání žádosti o hypotéku. (100 USD)
• Poplatek za právní zastoupení: Některé státy vyžadují, abyste měli při uzavírání smlouvy advokáta. (150 až 500 USD)

• Potvrzení o zaplavení: Tím se věřitel dozví, zda se dům nachází v záplavové zóně. (5 až 10 USD)
• Pojištění vlastníka domu: Toto pojištění vás chrání v případě, že při hledání vlastnického titulu byla přehlédnuta nějaká zástavní práva. Není povinné, ale doporučuje se. (V průměru 1 000 USD)
• Poplatek za zřízení nebo zpracování: Jedná se o poplatek, který pokrývá náklady na přípravu vaší hypotéky. (300 až 1 500 USD)
• Body: Jedná se o poplatky placené věřiteli za snížení vaší úrokové sazby.
• Poplatek za upisování: Poplatek placený věřiteli na pokrytí nákladů na zkoumání, zda vám půjčku schválí, či nikoliv. (400 až 600 USD)
• Poplatky za převod nebo kurýrní služby: Poplatek za zaslání dokumentů přes noc nebo za převod peněz. (30 až 100 USD)

Kromě nákladů a poplatků musí kupující v závislosti na typu hypotéky složit zálohu. Peníze na zálohu mohou pocházet z vašich úspor, z peněz získaných prodejem stávající nemovitosti nebo z darů a grantů od příbuzných, zaměstnavatelů nebo neziskových organizací, uvádí Bankrate.com.

Kromě nákladů a poplatků jsou kupující povinni složit zálohu v závislosti na typu hypotéky.

Půjčky FHA a VA nemají pravidla o tom, kolik procent zálohy může tvořit dar. Pokud získáváte konvenční úvěr a vaše záloha je nižší než 20 %, může existovat omezení, jakou část zálohy lze darovat.

Přečtěte si našeho podrobného průvodce o tom, kolik stojí koupě domu.

Počítejte s náklady majitele domu

Kromě nákladů na koupi domu budete mít pravděpodobně výdaje spojené s vlastnictvím a údržbou domu:

Pojištění majitele domu

Věřitelé budou vyžadovat, abyste měli pojištění majitele domu, které chrání váš majetek v případě poškození. Jeho výše se bude lišit v závislosti na hodnotě a umístění vašeho domu. V některých oblastech, které jsou náchylné k záplavám nebo zemětřesením, může být pojistné vyšší.

Daň z nemovitosti

Místní samosprávě budete platit také daň z nemovitosti. Tato částka se odvíjí od hodnoty nemovitosti a pozemku a slouží k pokrytí nákladů, jako je infrastruktura, školství, vymáhání práva a hasičská služba.

Údržba a opravy

Údržba zahrnuje běžné výdaje, které jsou spojené s vlastnictvím domu, jako je malování, péče o trávník, oprava spotřebičů a úklid obytných prostor. Podle průzkumu spotřebitelských výdajů Úřadu pro statistiku práce (Bureau of Labor Statistics) utratil průměrný majitel domu v roce 2016 za údržbu a opravy 2 289 USD ročně. Pokud připravujete svůj dům k prodeji nebo se jen zajímáte o obecnou údržbu, prohlédněte si náš kontrolní seznam údržby a oprav domu.

HOA

Podle serveru Realtor.com činí průměrný poplatek sdružení vlastníků domů (HOA) 200 až 300 dolarů měsíčně za typický rodinný dům. Tyto peníze obvykle pokrývají společné vybavení a služby pro komunitu, jako je bazén nebo posilovna, odvoz odpadků, úklid sněhu nebo údržba společných prostor.

Plánujte změnu

Každý člověk má jiné podmínky. Tyto faktory jsou spíše subjektivní, ale mohou vám pomoci předvídat, jak se váš rozpočet může měnit v závislosti na životních událostech:

Dva příjmy

Při výpočtu hrubého měsíčního příjmu zvažte všechny změny, které mohou nastat v budoucnu.

Plánujete-li například děti a jeden z manželů se stane rodičem v domácnosti, budete tomu chtít přizpůsobit svůj rozpočet.

Jistota zaměstnání a kariérní postup

Pokud byste přišli o práci, jak rychle byste si mohli najít jinou? Při rozhodování o tom, kolik utratíte za dům, zvažte, jak jistý je váš příjem.

Pokud existuje možnost, že změníte zaměstnání, předvídejte, jaký bude pravděpodobně váš nový příjem v nové profesi.

Pokud plánujete mít děti a jeden z manželů se stane rodičem v domácnosti, budete tomu chtít přizpůsobit svůj rozpočet.

Jestliže si plánujete vzít volno na studijní dovolenou, ujistěte se, že máte v úsporách dostatek prostředků na pokrytí splátek hypotéky po dobu vaší nepřítomnosti.

Udržování rezervy

Ať už je vaše situace jakákoli, dobrým pravidlem je mít v rezervě tři měsíce splátek na bydlení plus pravidelné měsíční výdaje. To vám poskytne rezervu pro případ neočekávané události, doporučuje NerdWallet.

Výstupy

Koupě domu je jedním z největších nákupů, které mnoho lidí v životě udělá. Existuje mnoho faktorů, které ovlivňují, co si můžete dovolit, takže je obecně dobré před hledáním bydlení zhodnotit své finance a náklady na koupi.

Dále je důležité porozumět procesu poskytování úvěrů i ceně bydlení, abyste mohli plánovat dopředu. Nebojte se prozkoumat své možnosti a klást spoustu otázek.

Přečtěte si více o tom, jak funguje nákup s Opendoor. Máme pro vás také kontrolní seznam pro začínající kupce domů, který vám pomůže začít.

Stephanie Vozza

Tento článek má pouze informativní charakter a nelze jej považovat za finanční, daňové, právní, realitní, pojišťovací nebo investiční poradenství. Společnost Opendoor vám vždy doporučuje, abyste se ohledně své vlastní situace obrátili na poradce.

Související průvodci a články na blogu

→ Jak koupit dům bez stresu
→ Kontrolní seznam pro kupující, kteří kupují dům poprvé (infografika)
→ Kolik stojí koupě domu
→ Kontrolní seznam prohlídky domu pro kupující
→ Jaké jsou náklady společnosti Opendoor ve srovnání s tradičním prodejem domu

.