Půjčka na pozemek je financování, které vám umožní koupit pozemek. Stejně jako hypotéku na bydlení můžete úvěr na pozemek získat prostřednictvím banky nebo věřitele, který posoudí vaši úvěrovou historii a hodnotu pozemku, aby určil, zda jste vhodným kupujícím.
Na rozdíl od hypotéky na bydlení – s dolarovou částkou přiřazenou k nemovitosti – však může být složitější zjistit, jakou má pozemek hodnotu, protože neexistuje žádné zajištění nemovitostí. Proto jsou úvěry na pozemky pro věřitele rizikovější transakcí. Proto budou zálohy a úrokové sazby vyšší než u typického úvěru na bydlení.
- Jak získat úvěr na pozemek
- Různé typy úvěrů na pozemek
- Úrokové sazby úvěrů na pozemek
- Jak vybrat pozemek
Jak získat úvěr na pozemek?
Existují různé typy úvěrů na pozemky a každá možnost má své vlastní podmínky, které je třeba splnit, abyste si mohli zajistit financování. Obecně platí, že budete muset prokázat, že máte výbornou bonitu, přijatelný poměr dluhu k příjmu a stálý příjem. Proces je velmi podobný jako u tradiční hypotéky na bydlení.
V porovnání s postavenou nemovitostí bývá pozemek rizikovější investicí, která od vás bude vyžadovat vyšší zálohu a úrokové sazby. Úvěry na pozemky jsou často krátkodobé: zatímco možná znáte typické patnáctileté a třicetileté lhůty nabízené u hypoték na bydlení, lhůty úvěrů na pozemky jsou často dva až pět let s balónovou splátkou po uplynutí této doby. Pro zvláštní případy jsou k dispozici půjčky na delší dobu – zejména pokud se chystáte pozemek využít ke stavbě domu.
Různé typy půjček na pozemek
Proces získání půjčky na pozemek se liší podle toho, kde pozemek kupujete a k čemu ho plánujete využít. Zde jsou běžné možnosti půjček na pozemky:
Půjčka na surový pozemek
Surový pozemek je pozemek, na kterém nejsou žádné úpravy, včetně elektřiny, kanalizace nebo silnic. Pokud kupujete zcela nezastavěný pozemek, pak byste museli požádat o úvěr na surovou půdu. Získat financování pro neudržovaný pozemek může být obzvláště obtížné: delší doba potřebná k obhospodařování takového pozemku představuje pro věřitele větší riziko. Své šance na získání úvěru na nezastavěnou půdu můžete zvýšit, pokud máte solidní plán rozvoje pozemku a také značnou zálohu a vynikající úvěr. Nicméně pro tyto úvěry jsou typické vyšší úrokové sazby a značné akontace – někdy až 50 %.
Úvěr na pozemek
Na rozdíl od surového pozemku má pozemek již vybudovanou určitou infrastrukturu, například vedení elektřiny a vody. Pozemek parcely je obvykle stavební plochou pro obytnou výstavbu v zastavěných oblastech. Věřitelé pohodlněji nabízejí úvěry na pozemky v podobě parcel než na nezastavěné pozemky, takže počáteční náklady jsou obecně nižší. Stále však budete potřebovat 10% až 20% zálohu a doba splatnosti se může protáhnout až na 20 let.
Stavební úvěry
Stavební úvěry umožňují nákup pozemku a pokrytí nákladů na výstavbu v rámci jednoho úvěru. Abyste mohli požádat o stavební úvěr, musíte se kvalifikovat s úvěrovým skóre kolem 700 nebo vyšším, nízkým poměrem dluhu k příjmu, stálým příjmem a odhadovanou hodnotou plánů domu. Můžete také očekávat, že na úvěr složíte 10 až 20 % zálohy. Je tu však ještě jeden krok, kterým budete muset projít – předložit své stavební plány. Váš věřitel bude chtít vidět, že výstavbu provádí kvalifikovaný stavitel, spolu s časovým plánem a předpokládanými náklady.
Pokud chcete proces urychlit, ujistěte se, že vaše plány jsou důkladné. Můžete spolupracovat se stavitelem, kterého vám věřitel doporučí nebo kterého zná. Věřitel je zapojen do celého procesu výstavby, protože peníze se rozdělují v čase. Každé rozdělení se nazývá „čerpání“ a v průběhu projektu je rozloženo více čerpání. Harmonogram čerpání je vypracován mezi bankou, kupujícím a stavitelem; banka může požadovat inspekci před prvním čerpáním.
Stavební úvěry jsou krátkodobé dohody, které obvykle trvají přibližně rok. Do dokončení domu budete splácet pouze úroky a poté přejdete na standardní 15letou nebo 30letou hypotéku.
Úrokové sazby úvěrů na pozemek
Věřitelé považují úvěry na pozemek za rizikové, takže úrokové sazby bývají vyšší než úrokové sazby hypoték. Čím lepší je vaše úvěrové skóre a příznivější poměr dluhu k příjmu, tím je pravděpodobnější, že budete mít nárok na nižší sazby. Zde jsou průměrné aktuální sazby pro desetiletý úvěr:
- Úvěr na pozemek: 4 % – 5 %
- Úvěr na surový/rekreační pozemek: 4,25 % – 5,25 %
- Sazba stavebního úvěru: 5.25% variabilní
Sazby úvěrů na pozemky podle typu nemovitosti a doby trvání úvěru
|
Typ pozemku
|
10-.letá pevná
|
15letá pevná
|
20letá pevná
|
30letá pevná
|
|---|---|---|---|---|
| Pozemek | 4%-5% | 4.30% – 5,30% | 4,60% – 5,60% | 4,65% – 5,65% |
| Zemědělský/rekreační pozemek | 4.25% – 5.25% | 4.55% – 5.55% | 4.85% – 5.85% | 4.90% – 5.90% |
Jak vybrat pozemek
Některé faktory zvýší atraktivitu vašeho pozemku pro věřitele. Například pozemek, který se zdá být jednodušší a méně nákladný na výstavbu, vám pravděpodobně pomůže zajistit dostupnější financování než pozemek, jehož výstavba se zdá být logisticky nebo právně komplikovaná. Zde je několik úvah, které vám pomohou urychlit schvalovací proces:
Hranice: Proveďte průzkum pozemku, abyste se ujistili, že víte, kde leží hranice. Předložení přesné výměry usnadní prokázání hodnoty pozemku. Většina věřitelů bude před schválením úvěru na pozemek vyžadovat zaměření hranic.
Příslušenství: Pokud kupujete pozemek, budou na něm pravděpodobně zavedeny inženýrské sítě. Ty budou zahrnovat zpevněné cesty, vodovod, plynové vedení a elektřinu. Pokud na něm něco zásadního chybí nebo pokud je pozemek nezastavěný, budete možná muset předložit plány a analýzu nákladů na zahrnutí těchto zařízení.
Zonace a omezení:
Budoucí změny: Pokud je váš pozemek součástí sdružení vlastníků domů nebo je vázán smlouvami, věřitel to bude chtít vědět: Existují v blízkosti vašeho pozemku plány na výstavbu, například nové dálnice, školy, nákupní centra nebo jiné úpravy? To může ovlivnit hodnotu vašeho pozemku, proto to zahrňte do svých plánů.
Koupě pozemku může být náročnější a komplikovanější než koupě nemovitosti, proto vám připravenost zjednoduší proces schvalování úvěru. Čím podrobnější návrh věřiteli předložíte, tím rychleji si můžete zajistit pozemek a začít stavět.