Jaké jsou výhody a nevýhody životního pojištění?

Když si kupujete životní pojištění, doufáte, že ho vaše oprávněné osoby nebudou muset nikdy použít. Životní pojištění představuje finanční ochranu, kterou vaši blízcí získají v případě vaší smrti. Pokud vlastníte pojistnou smlouvu a zemřete (poté, co jste včas zaplatili pojistné), obdrží vaše oprávněné osoby výplatu zvanou pojistné plnění pro případ smrti, která nahradí veškeré příjmy, které jste za života poskytovali.

Pořízení pojistného krytí má své výhody i nevýhody, ale u většiny lidí převažují výhody nad nevýhodami. Tento článek rozplétá výhody a nevýhody životního pojištění.

Výhody uzavření životního pojištění

Finanční ochrana vaší rodiny

Nejzjevnější výhodou životního pojištění je také jeho funkční účel. Životní pojištění spočívá ve výměně relativně malé měsíční platby (pojistné) za velmi vysokou částku peněz v případě vaší smrti (pojistné plnění pro případ smrti). Pojistné plnění pro případ smrti by mělo být dostatečně vysoké, aby pokrylo životní náklady, jako je hypotéka a školné vašich dětí, a mělo by také poskytovat příznivý finanční polštář.

To je tím výhodnější, čím více jsou vaši blízcí závislí na vašich příjmech, pokud jde o jejich výdaje. Chcete mít jistotu, že v případě vaší smrti nebudou finančně strádat, a životní pojištění je nejlevnějším způsobem, jak je dlouhodobě finančně zabezpečit.

Životní pojištění je nezdaněná jednorázová peněžní částka (na rozdíl od prostředků, které mohou vaši blízcí získat z vašeho dědictví nebo pozůstalosti). Kromě vysokých daní mohou právní procesy, jako je dědické řízení, někdy vázat finanční prostředky ve vaší pozůstalosti, takže životní pojištění je nejlepší způsob, jak zajistit okamžitou ochranu v případě vaší smrti.

Životní pojištění je dostatečně levné, aby se vešlo do většiny rozpočtů

V závislosti na tom, jak vysoké krytí potřebujete, a na vašem věku v době podání žádosti, můžete na pojistném za životní pojištění platit pouhých 14 USD měsíčně. Můžete snížit pojistnou částku a délku pojistné doby a získat tak ještě nižší pojistné, které se vejde do vašeho rozpočtu.

Pro cenově dostupnou pojistku zvolte termínované životní pojištění, které je určeno k tomu, aby vás krylo v době, kdy máte nejvíce výdajů (splátky hypotéky, děti, obchodní partnerství atd.), a vyprší v době, kdy jich máte méně. Pokud byste si životní pojištění pořídili dostatečně brzy, mohli byste ušetřit stovky dolarů ročně ve srovnání s pořízením pojištění v pozdějším věku.

Naše níže uvedená kalkulačka životního pojištění vám může na míru doporučit, jak vysoké krytí potřebujete.

Klid

Pokud nezemřete v době, kdy je vaše životní pojištění platné, může se zdát, že všechny ty platby pojistného byly zbytečné. Ale nebyly zbytečné – platili jste za ochranu pro případ, že byste zemřeli, což se stane nečekaně. Platili jste za klid, který přináší vědomí, že můžete své rodině pomoci ze záhrobí stejným způsobem, jakým jste jí pomáhali za života. To si nemůžete vynachválit.

Žádat o životní pojištění je snadnější než kdy jindy

Policygenius umožňuje snadné srovnání životního pojištění online. Za pouhých 10 minut můžete získat bezplatné nabídky mnoha různých životních pojišťoven a na jejich základě si vybrat tu, která vyhovuje vašim potřebám. Dny, kdy jste se museli setkávat s agentem a poslouchat výmluvy, jsou pryč.

Přihlášku můžete podat i online. Dejte dohromady dokumentaci a vyplňte žádost; celou věc můžete udělat během několika reklamních přestávek při sledování seriálu „The Good Place“. Pokud potřebujete pomoc, můžete se obrátit na některého z našich odborníků.

Životní pojištění doplňuje váš finanční plán

Mnoho lidí si spoří na důchod: koupí si majetek, který můžete později prodat se ziskem; investuje na individuální penzijní účet nebo do plánu 401(k); nebo si ukládá peníze na úročený spořicí účet. Chcete se finančně zabezpečit na stáří a nejlepší způsob, jak toho dosáhnout, je začít spořit již včera.

Součástí tohoto finančního plánu by mělo být i uzavření životního pojištění. To proto, že mnoho z těchto taktik přinese ovoce až v mnohem vyšším věku. Pokud zemřete dříve, ale máte lidi, kteří na vás finančně spoléhají, vaše penzijní účty jim nebudou příliš k užitku. Ve skutečnosti lze pojistky s peněžní hodnotou použít k doplnění vašich úspor na důchod, což je strategie známá jako penzijní plán životního pojištění (LIRP).

Považujte životní pojištění za finanční most k důchodu. Pokud přežijete dobu trvání, pak skvěle – vyplaťte naspořené peníze a užívejte si důchodu. Pokud zemřete dříve, vaši blízcí finančně neutrpí.

Životní pojištění s peněžní hodnotou vám také může pomoci spořit

Některé druhy životního pojištění mají peněžní složku, která vám umožní spořit na důchod a zároveň si užívat pojistné ochrany. Mezi nejoblíbenější patří celoživotní pojištění, které trvá po celý váš život. U celoživotního pojištění se vaše pojistné dělí na pojistné plnění pro případ smrti a na úročený spořicí účet.

V průběhu času peněžně-hodnotová složka postupně nahrazuje pojistné plnění pro případ smrti, až zůstane pouze peněžně-hodnotová složka; pokud zemřete v době platnosti pojistky, obdrží vaše oprávněné osoby hotovost. Pokud se však rozhodnete, že chcete peníze ještě za života, můžete hotovost odkoupit stejně jako u tradičního penzijního plánu.

Celkové životní pojištění s peněžně-hodnotovou složkou není nejlepší volbou pro každého, ale může být skvělým doplňkem portfolia, pokud jste osoba s vysokým čistým jměním nebo jste již vyčerpali své možnosti 401(k) nebo Roth IRA. Mohou s ním být spojeny poplatky, ale alespoň jste měli klid, který je spojen s pořízením životního pojištění.

Nevýhody nákupu životního pojištění

Životní pojištění může být drahé, pokud jste nezdraví nebo staří

Buďme upřímní: životní pojištění je nejdostupnější, pokud jste mladí a zdraví. Je to proto, že výše pojistného se odvíjí od vašeho zdravotního profilu, rodinné anamnézy a věku. Čím jste nemocnější a čím nemocnější byste potenciálně mohli být, obojí zvyšuje riziko předčasného úmrtí, takže aby se proti tomuto riziku zajistila, bude vám životní pojišťovna účtovat vyšší pojistné. Pokud jste natolik nezdraví, že vaše účty za lékařskou péči již značně zatěžují vaše finance, může být životní pojištění užitečné pro vaše blízké, ale hrozné pro vaši peněženku.

Při stejných podmínkách by vás životní pojistka ve výši 500 000 dolarů stála přibližně o 20 dolarů měsíčně více, pokud byste ji uzavřeli ve 40 letech, než kdybyste ji uzavřeli ve 20 letech. Většina lidí s přibývajícím věkem vydělává více, než když byli mladší, takže tyto dodatečné náklady pro vás nemusí být takovým finančním problémem. A pravděpodobně budete mít i tak více výdajů, takže životní pojištění bude mnohem potřebnější.

Celkové životní pojištění je drahé bez ohledu na to, v jakém věku si ho sjednáte

Termínové životní pojištění je výhodné. Pokud nejste starší nebo nemocní, zaplatíte za krytí pravděpodobně méně než 50 USD měsíčně. Celkové životní pojištění je však mnohem dražší, často se pohybuje v řádu stovek dolarů měsíčně. Pro naprostou většinu Američanů je to prostě příliš mnoho peněz, i když z něj získáte pojistnou ochranu. Studie Společnosti aktuárů zjistila, že 45 % lidí zruší své celoživotní pojištění do 10 let.

Celkové životní pojištění je mnohem dražší, protože trvá celý život; máte zaručeno, že zemřete, dokud je v platnosti, dokud platíte pojistné, takže na rozdíl od termínovaného pojištění není míra vašeho rizika otázkou, zda zemřete, ale kdy . Většina lidí však nepotřebuje tolik životního pojištění po odchodu do důchodu, kdy nemají žádné závislé osoby, jejich dům je splacený a nemají žádné nesplacené půjčky. To znamená, že další roky, které strávíte placením pojistného na celoživotní pojištění po dosažení důchodového věku, vám nevrátí tolik peněz.

Peněžně-hodnotová složka je slabým investičním nástrojem

Peněžně-hodnotová složka celoživotního pojištění je skvělý způsob, jak se donutit spořit peníze na důchod a zároveň si zajistit životní pojistnou ochranu pro případ, že zemřete. Míra výnosu je však v průměru nižší než prosté investování peněz do IRA a poplatky spojené s odkupem hotovosti – tzv. odbytné – ji činí méně ideální.

Finančně pravděpodobně vyjdete lépe, pokud se budete držet pouze termínovaného životního pojištění a dodatečnou hotovost investujete na tradiční penzijní účet nebo zvýšíte své příspěvky do systému 401(k).

Je snadné nechat se zmást, pokud nejste dobře informováni

Naštěstí je tu společnost Policygenius, která vám pomůže zorientovat se ve složitém světě životního pojištění. Nebýt nás, snadno by se vám však mohlo stát, že vám méně než bezohledný zprostředkovatel životního pojištění prodá pojistku s větším krytím, než potřebujete.

Životní pojištění má spoustu pravidel: Kdy můžete odkoupit peněžní hodnotu? Co se stane, když zemřete, ale životní pojišťovna zpochybní okolnosti vaší smrti? Budete platit víc, když jste si loni v létě na bratrancově grilovačce vykouřili jednoho jointa? Co když ten joint byla obyčejná cigareta? Existují společnosti, které si za stejný rizikový faktor účtují méně než jiné?

V životním pojištění je několik věcí, které nejsou jednoduché. Než podepíšete smlouvu, udělejte si průzkum a můžete získat správnou výši pojistného krytí, kterou potřebujete, za cenu, kterou si můžete nejsnáze dovolit.

Jak na to, aby vaše životní pojištění bylo co nejvýhodnější

Sjednejte si životní pojištění včas

Ušetříte stovky dolarů na pojistném, pokud uzavřete životní pojištění, když jste mladší a zdravější. Potřebnou pojistnou ochranu získáte, i když ji zrovna nebudete potřebovat – ušetříte tím, že si pojistku sjednáte ve 20 letech, pokud předpokládáte, že budete mít ve 30 letech závislé osoby.

V žádosti o životní pojištění uveďte pravdu

Sporné období životního pojištění je dvouleté období po vstupu pojistné smlouvy v platnost, během kterého může pojišťovna v případě vaší smrti vaši žádost prošetřit. Může to být v případě, že bude mít podezření, že jste byli méně zdraví, než jste při podání žádosti uvedli, nebo pokud jste měli rizikové koníčky, o kterých jste se nezmínili.

Pokud pojišťovna zjistí, že jste ve snaze získat levnější pojistné krytí uvedli nepravdivé údaje, může pojistnou smlouvu rovnou zrušit, zamítnout nárok oprávněné osoby na pojistné plnění pro případ smrti,nebo vyplatit snížené pojistné plnění pro případ smrti poměrně k pojistnému, které jste měli platit.

Kupte si jen krytí, které potřebujete, a zbytek investujte

Podrobněji jsme se zabývali průměrnou částkou, kterou zaplatíte na pojistném za termínované životní pojištění. Při správném sestavení rozpočtu můžete nakonec získat krytí a odvádět vysoké příspěvky na penzijní účet. Tak budete finančně zabezpečeni, ať už budete žít, nebo zemřete.

Většina lidí potřebuje pouze termínované životní pojištění, ale jiní mohou zjistit, že pro jejich finanční plán je vhodnější celoživotní pojištění. Podívejte se na výnosy z různých penzijních účtů a porovnejte je s výnosy, které byste očekávali od životního pojištění s peněžní hodnotou. A poraďte se s finančním plánovačem, abyste zjistili, jaká kombinace životního pojištění a příspěvků na spořicí účet nejlépe odpovídá vašim potřebám.

Pointa

Životní pojištění je jednou z nejlepších investic, kterou můžete pro své blízké udělat. Stojí na stejné úrovni jako investice do fondu 401(k) a majetkový plán. Doufejme, že vaši nezaopatření potomci nebudou nikdy potřebovat uplatnit nárok na vaše životní pojištění, ale pokud zemřete v době, kdy je vaše pojistka aktivní, můžete být klidnější, protože víte, že jejich základní výdaje, splátky hypotéky a náklady na vzdělání vašich dětí budou pokryty.

Čím jste starší a čím horší je váš zdravotní stav, tím dražší je životní pojištění. Některé typy životních pojistek, například termínované životní pojištění, jsou však cenově dostupnější, než si možná myslíte.

Nedovolte, aby vám předpokládaná cena nebo nejasnosti kolem nákupu životního pojištění zabránily v zajištění finanční budoucnosti vaší rodiny. Chcete-li zmírnit výše uvedené nevýhody, nezapomeňte se poohlédnout, abyste si zajistili nejvýhodnější cenu.