Co mám dělat s nově získanými penězi?

Většině dospělých se to stane několikrát za život. Z nějakého nečekaného důvodu máte najednou více peněz, než jste měli včera.

Možná tyto peníze přicházejí v podobě lépe placené práce nebo zvýšení platu v zaměstnání. Možná je to příjemný bonus na pracovišti. Možná je to dědictví. Možná jste si koupili los a vyhráli 100 000 dolarů. Možná jste vyhráli soudní spor.

Ať už je důvod jakýkoli, máte nyní přístup k mnohem větší hotovosti než předtím.

Ale co s ní uděláte?

Je zřejmé, že rozhazování těchto peněz jako diví vám život opravdu nezmění. Pokud najednou nemáte skutečně nekonečné množství peněz, je impulzivní utrácení těchto peněz, zejména za nějaké velké nákupy, hrozný nápad. Nově nabyté peníze utratíte tak rychle, že se téměř bez přeskočení vrátíte tam, kde jste byli předtím.

Jde o to, že nečekaný výdělek nebo zvýšení příjmů je skvělou příležitostí, jak si dlouhodobě zlepšit život. Mnoho lidí v tom prostě vidí důvod, proč si koupit nové auto mnohem dříve, než by si ho jinak koupili, nebo proč vyrazit na několik drahých výletů… ale pak jsou peníze pryč a vy máte stejné problémy jako vždycky.

Následuje vysvětlení, jak téměř každý nečekaný příjem nebo zvýšení platu proměnit v trvalou pozitivní změnu ve svém životě.

Než se do toho pustíme, buďme realisté. Nemluvíme o nálezu dvacetidolarové bankovky na parkovišti. Níže uvedené rady nezačnou dávat skutečný smysl, pokud se nejedná alespoň o několik set dolarů. Pokud je částka menší, použijte ji na nákup potravin a pořiďte si nějaké volně prodejné zboží – prostě si na chvíli dopřejte více prostoru v měsíčním rozpočtu.

Takže, tady je herní plán pro váš nečekaný zisk.

Jestliže se jedná o zvýšení vašeho ročního příjmu v dohledné budoucnosti…

Jinými slovy, je tento nečekaný výdělek, který dostáváte, ve formě zvýšení platu, které zvýší vaši týdenní a/nebo roční mzdu na tak dlouho, dokud si udržíte své zaměstnání? Možná je to renta nebo nějaká platba ze svěřeneckého fondu, která bude vyplácena po dlouhou dobu.

Ať už je důvod jakýkoli, pokud se váš roční příjem v dohledné budoucnosti zvýší, musíte podniknout jiné kroky, než kdybyste dostávali jednorázovou částku.

Především nenafukovat svůj životní styl! To je to nejdůležitější, co musíte udělat, pokud se váš příjem zvýší. Neupravujte okamžitě své výdaje tak, aby absorbovaly tento nový příjem!“

Naopak, co musíte udělat, je pokračovat v životě s dosavadním příjmem. Neměňte své výdaje ani o kousek. Neutrácejte více za auta, za bydlení, za jídlo, za nic. Prostě pokračujte v tom, co jste dělali předtím.

• Související: Důvodem je to, že už víte, jak žít ze dne na den s předchozím příjmem, ale je také pravděpodobné, že váš finanční dům není dokonalý. Možná vám visí nějaké dluhy – studentská půjčka, dluh na kreditní kartě, půjčka na auto nebo hypotéka. Možná si skutečně nespoříte na důchod. Necítíte se sami: V této situaci se nachází naprostá většina Američanů. Každodenně se jim daří, ale v základech finančního domu téměř každého z nich jsou díry.

  Vaším cílem by mělo být využít zvýšení příjmu k tomu, abyste začali všechny tyto díry látat.

  Především pokračujte ve splácení minimálních splátek dluhu – nebo dokonce mimořádných splátek – tak, jak jste to dělali ze svého běžného příjmu. Nepředpokládejte, že zvýšení vašeho příjmu nyní pokryje splátky vašich dluhů, protože tím vlastně nafouknete svůj životní styl.

  Naopak, použijte svůj dodatečný příjem k „bonusovým“ splátkám dluhů, počínaje dluhy s nejvyšším úrokem. Pokud nyní přinášíte domů 100 USD navíc za výplatu, uhraďte 100 USD navíc na dluh s nejvyšším úrokem. Nakonec ho splatíte a můžete přejít k dalšímu.

  Tady je bonus: Až se tohoto dluhu zbavíte, nebudete už muset platit minimální splátku. Ve skutečnosti budete mít také více prostoru pro dýchání ve své běžné výplatě. Pak můžete skutečně začít bušit do dalšího dluhu.

  Pokud nemáte žádné dluhy a v blízké budoucnosti vás nečeká nic, co by mohlo způsobit dluhy (například nákup auta), zvažte, zda tyto peníze nepoužít přímo na spoření na jiné cíle. Například se můžete přihlásit k tomu, abyste těchto 100 dolarů z výplaty přímo vložili do plánu spoření na vysokou školu 529 pro své děti, nebo je možná necháte vložit přímo do Rothova IRA na svůj vlastní důchod.

  Když to uděláte, použijete tyto peníze na vyřešení všech těch drobných starostí, které máte s budoucností, aniž by to negativně ovlivnilo váš každodenní život. Když slyšíte frázi „nejdříve si zaplaťte“, je to přesně to, o čem se mluví. Část peněz si vezmete hned zkraje, ještě než je stihnete utratit, a použijete je na zlepšení svého finančního základu. Brzy je tento základ pevný – jste bez dluhů (což znamená, že už nemáte ty minimální splátky) a máte úspory do budoucna. Vaše loď už nemá žádné netěsnosti.

  

  Jestliže je to jednorázový bonus…

  Samozřejmě, že mnoho finančních neočekávaných příjmů nepřichází takovýmto stálým proudem. Přicházejí jednorázově, v podobě prémie v práci, dědictví nebo nějaké výhry v soutěži či jiné události.

  V těchto situacích lidé často svůj životní styl přímo nenavyšují, zejména pokud je částka relativně nízká. Místo toho se často prostě rozšoupnou, utratí je za to, po čem v danou chvíli touží, a když je tato touha ukojena, jejich život se rychle vrátí do starých kolejí.

  Někomu tento rychlý příval „zábavy“ stačí. Úžasný víkendový výlet nebo obrovská nová televize či nové auto něco takového může člověku přinést spoustu radosti, která stojí za to, aby se vzdal případných trvalých změn, které by mohly přinést peníze.

  Pro mnoho lidí je však tento nával radosti pomíjivý. Jejich život se vrátí do starých kolejí se starými starostmi.

  Pro mě je mnohem lepší využití těchto peněz zmírnit některé z těchto „starých starostí“ a snížit stres z dalšího života.

  Podívejte se, jak toho dosáhnout.

  Nejprve si vyčistěte finanční talíř

  Nejcennější věc, kterou můžete udělat s hromadou neočekávaných peněz, je jednoduše si trochu vyčistit svůj finanční talíř. Na prvním místě tohoto seznamu jsou dvě klíčové věci, které má mnoho lidí stále na talíři: dluh na kreditní kartě s vysokým úrokem a žádný pohotovostní fond.

  Především, co je to pohotovostní fond? Nouzový fond je jednoduše nějaká hotovost uložená někde na spořicím účtu, kterou lze využít v době krize.

  Rozbilo se vám auto? Za normálních okolností by to mohl být čas „panického režimu“, ale pokud máte pohotovostní fond, stačí zavolat do banky a přesunout nějakou hotovost na svůj běžný účet a je to snadné. Ztratíte kreditní karty nebo vás postihne krádež identity? S touto hotovostí můžete nějakou dobu vystačit, přestože účty vašich kreditních karet mohou být zmrazeny. Právě to je pohotovostní fond – je to bezpečná a snadno dostupná hotovost pro všechny nečekané životní problémy.

  Mým doporučením je, že každý pracující Američan by měl mít – nebo by si měl vytvářet – pohotovostní fond ve výši 1 000 USD na svém spořicím účtu jako první finanční prioritu. Tento pohotovostní fond by měl být větší, až budete mít vyřešeny některé další finanční problémy, a to zejména v případě, že máte závislé osoby.

  V první řadě se tedy ujistěte, že máte na spořicím účtu 1 000 USD pro případ nouze.

  • Související: Polovina Američanů nezvládne malou nouzovou situaci. Tady je návod, co dělat, pokud jste mezi nimi

  Dále se podívejte na své dluhy s vysokým úrokem, zejména na kreditní karty. Všechny dluhy, které máte s úrokem nad 10 %, musí co nejrychleji zmizet, protože jsou obrovskou zátěží pro váš finanční stav. Pokud tedy nějaké máte, splaťte je ještě předtím, než začnete uvažovat o dalších krocích. Prakticky neexistuje nic, co byste mohli udělat se svými penězi, abyste z nich získali zaručený 10% výnos, ale to je efektivně to, co získáte odstraněním 10% dluhu.

  Pro většinu lidí jen tyto kroky vymažou celý jejich nečekaný zisk. To se může zdát jako smutné využití tohoto neočekávaného příjmu. Copak z toho neměli žádnou radost?“

  Pravdou je, že takovéto pohyby vám nepřinesou příval radosti, ale zbaví vás negativních stránek života. Nemusíte mít špatný pocit v žaludku, když se vám zdá, že vaše auto nenastartuje. Máte to mít. Nemusíte se děsit otevření poštovní schránky nebo pohledu na výpis z kreditní karty, kterou nemůžete splatit. Máte to.“

  Časem jsem se naučil, že tento druh duševní úlevy dává dohromady mnohem víc než jakékoli rozhazování. Prostě to zlepšuje každodenní život, což žádné rozhazování opravdu nedokáže.“

  Ale co když máte pohotovostní fond a nemáte žádné dluhy s vysokým úrokem? Nebo co když je váš nečekaný výdělek mnohem větší než tyto věci (i když byste stejně měli nejprve smazat dluhy a vytvořit nouzový fond)? Co pak?“

  Další krok: Zhodnoťte své plány do budoucna

  Tady přichází ke slovu stará známá rada o neočekávaných příjmech. Půl roku na ně nesahejte. Prostě to nechte být. Nechte to ležet. Žijte dál běžným životem. Nechte „novinku“ vyprchat. Nechte ze sebe vyprchat veškerou impulzivitu, než začnete na tyto peníze sahat.

  Pokud máte dostatečně velkou částku, kterou jste splatili své dluhy a máte zdravý pohotovostní fond v hotovosti, a ještě vám hodně zbývá, dlužíte si trochu trpělivosti a opatrnosti, jak se zbytkem naložíte.

  V první řadě byste se měli zamyslet nad tím, co opravdu nejvíce chcete ve své budoucnosti. Jde o to, že různí lidé přijdou na velmi rozdílné věci. Moje vize budoucnosti, kterou pro sebe opravdu, ale opravdu chci, se bude podstatně lišit od vaší vize budoucnosti, kterou pro sebe opravdu, ale opravdu chcete.

  Moje vize zahrnuje „odchod do důchodu“ co nejmladší, s dostatkem investovaných peněz, abychom si se Sarah mohli udržet současný životní styl, aniž bychom tyto investice museli čerpat. Pod pojmem „odchod do důchodu“ mám ve skutečnosti na mysli přechod k věcem, kterým věnuji svůj čas a jejichž hlavním motivačním faktorem není generování příjmu. Jistě, možná budu vydělávat na věcech, které dělám, ale pokud ne, tak už to opravdu neřeším.

  Ale pro nás to hraničí s dlouhodobým cílem. Můj cílový termín pro takový „odchod do důchodu“ je, až se naše nejmladší dítě bude chtít odstěhovat a bude sotva chodit na základní školu.

  Tím se dostáváme k další části definování svých budoucích plánů: Jaký je váš časový plán? Kdy očekáváte, že se skutečně pohnete kupředu a budete potřebovat peníze na velkou věc, o které uvažujete?“

  Řekněme například, že vaším snem je začít podnikat. Možná máte dost peněz na to, abyste ho mohli rozjet hned teď. Možná si chcete koupit dům, ale nemáte úplně dost peněz na zálohu, ale s těmi kreditními kartami z cesty se do roka nebo dvou dočkáte.

  Když máte svůj cíl a časový plán ujasněný – a ty krátkodobé impulzivní plány vyšuměly do ztracena – je čas podívat se na své investiční možnosti.

  Jsou-li vaše plány krátkodobé (řekněme méně než 10 let)…

  Jsou-li vaše plány v horizontu 10 let, nejlepším krokem s těmito penězi je uložit je na zabezpečený vkladový účet – jinými slovy na běžný spořicí účet v místní bance. Pokud jste si svým časovým rámcem velmi jistí, můžete je vložit do jiných bezpečných investic, například do vkladových certifikátů (CD).

  Důvodem je, že téměř jakákoli jiná investice má v tomto relativně krátkém časovém horizontu příliš velkou volatilitu. Existuje značná pravděpodobnost, že téměř cokoli jiného, do čeho investujete (mimo tyto typy vysoce bezpečných účtů), bude mít za 10 let nižší hodnotu, než jakou má nyní – a to zejména pokud je vaše doba splatnosti mnohem kratší než 10 let.

  To neznamená, že jsou to špatné investice. Problém je v tom, že jsou volatilní. Jsou období, kdy cena těchto investic raketově roste… a jsou jiná období, kdy padá k zemi jako meteorit. Problém je v tom, že je téměř nemožné určit, kdy vyletí raketově nahoru a kdy dolů.

  • Související: Proč nelze načasovat trh:

  V dlouhodobém horizontu má většina věcí, které mají zřejmou vnitřní hodnotu, tendenci stoupat. Jejich velké skoky nahoru jsou o něco větší než jejich skoky dolů a to se sčítá.

  Rád si představuji, jak někdo leze do kopce, na kterém je hromada balvanů. Většinu času jdeš nahoru, že? Ale někdy se stane, že se ocitneš na vrcholu balvanu a musíš z něj slézt na zem před sebou a pak jít nahoru k dalšímu. Budete muset na chvíli sestoupit dolů, a pokud se budete dívat jen na to, o kolik jste výše, než jste byli předtím, ztratili jste půdu pod nohama. To je volatilita.

  Investice dělají přesně to samé. Pokud se na investice podíváte opravdu zeširoka – například na akciový trh jako celek – vypadá to téměř přesně jako horolezec šlapající po svahu, který je posetý balvany. Akciový trh neustále dosahuje malých vrcholů – kdy „horolezec“ dosáhne vrcholu „balvanu“ – a po nich následují propady – kdy „horolezec“ sestupuje zpět z druhého konce balvanu. Celkově je trend vzestupný, ale když se podíváte jen na úsek, kde horolezec slézá z balvanu, vypadá to jako strmý pád.

  Když nakupujete dlouhodobě, dáváte svému investičnímu „horolezci“ dostatek času, aby vylezl nahoru a slezl z několika „balvanů“. Celkově váš horolezec skončí o dost výš, než kde jste začali.

  Když však nakoupíte do volatilní investice jen na krátkou dobu, váš investiční „horolezec“ nemá čas vylézt na mnoho balvanů. Ve skutečnosti, pokud náhodou investujete v době, kdy je váš horolezec již na vrcholu balvanu, budete nějakou dobu ztrácet peníze, a pokud nebudete mít své peníze v této investici příliš dlouho, budete na této investici ztrácet peníze.

  Daleko lepší přístup pro krátkodobé investování je velmi bezpečná, velmi stabilní a relativně mírná cesta vzhůru. Přesně to vám nabízí spořicí účet pojištěný u FDIC. Vaše peníze jsou na tomto účtu v nejvyšším možném bezpečí. Jsou pojištěny proti krachu banky až do výše 250 000 USD. Neztratí na hodnotě, ale po cestě získají trochu úroku. Bude se pomalu, stabilně a postupně pohybovat směrem nahoru, ale neztratí ani cent.

  Pokud budete své peníze v příštích pěti letech potřebovat, uložte je na nějaké opravdu bezpečné a nudné místo, například na spořicí účet.

  • Související:
    

    Pokud jsou vaše plány dlouhodobé (řekněme na více než 10 let)…

    To je situace, kdy si můžete vzít na paškál některé z „balvanů“, které jsem popsal výše.

    Při takto dlouhém období budete na trhu dostatečně dlouho na to, abyste prošli alespoň několika výraznými vzestupnými trendy a několika sestupnými trendy – a možná i více. Celkově však platí, že pokud budete investovat moudře, hodnota vaší investice v tomto časovém horizontu výrazně vzroste.

    Jak toho můžete dosáhnout? Uděláte to tak, že budete investovat do něčeho volatilního, ale budete to dělat co nejširší měrou.

    Jinými slovy, pokud se chystáte investovat do akcií, nekupujte pouze akcie jedné společnosti nebo jednoho odvětví. Jděte na to co nejšířeji. Kupujte od všeho trochu, abyste nesázeli na jednu společnost nebo jedno odvětví, ale na myšlenku lidského úsilí, produktivity a vynalézavosti jako celku. Nejjednodušší a nákladově nejefektivnější způsob, jak to udělat, je použít indexový fond, což je v podstatě levný způsob, jak nakoupit malý kousek tuny a tuny a tuny akcií najednou. Osobně k tomu používám Vanguard Total Stock Market Index.

    Podobné indexové fondy existují i pro jiné věci, například nemovitosti a komodity. Moje rada zní, pokud si nejste jisti, diverzifikujte a kupte si od všeho trochu. Něco dejte do akciového indexového fondu, něco do nemovitostního indexového fondu, něco do komoditního indexového fondu. Všechny budou v příštích více než 10 letech jezdit nahoru a dolů, ale některé půjdou nahoru, zatímco jiné dolů a naopak. Celkově to celé bude pomalu stoupat.

    Jak to udělat? Jednoduše na to všechno používám Vanguard. Dělají to všechno opravdu jednoduše – asi tak jednoduše, jako když používáte internetovou banku. Člověk si to projde, podívá se na možnosti, vybere si, co chce, a je to. Díky nim je to všechno hračka.

    • Související: Diverzifikace:

    A co důchod?

    Někteří lidé si možná chtějí všechny tyto peníze spořit jen proto, aby se zajistili na tradiční důchod. Co přesně uděláte s neočekávanou částkou, když ji chcete celou odložit na důchod?

    Pokud je nižší než 5 500 dolarů a ještě nepřispíváte na IRA, měli byste ji použít na příspěvek na IRA. Pokud na to máte nárok – a je velmi pravděpodobné, že ano – měli byste přispět právě na Roth IRA, protože to vám umožní vybrat si všechny peníze v důchodu bez placení daní ze zisků, což je opravdu příjemná výhoda. Roth IRA si můžete snadno založit u společnosti Vanguard, u které mám svůj účet.

    Co když máte více než 5 500 dolarů? V takovém případě bych je odložil na spořicí účet a pak v následujících letech maximalizoval příspěvky na Roth IRA a 401(k). Změňte svůj penzijní plán v práci tak, abyste maximalizovali své příspěvky, a pak, pokud budete potřebovat, použijte odložené peníze na vyrovnání případných výpadků v každodenních výdajích. Na začátku každého roku si také z těchto odložených peněz vezměte dostatek na to, abyste mohli na daný rok maximálně přispívat na své Roth IRA a Roth IRA svého manžela/manželky.

    Pokud vám tyto body nejsou jasné, skvělým místem, kde můžete začít hledat informace o plánování důchodu, je kniha The Bogleheads‘ Guide to Retirement Planning, což je moje jediná oblíbená kniha o problematice plánování důchodu.

    Závěrečné myšlenky

    Výše uvedené rady by měly pokrýt téměř vše, co můžete udělat s náhlým přílivem peněz, ale pokud se ocitnete v nějakém neobvyklém rohovém případě, nikdy není na škodu poradit se o tom s finančním plánovačem. Doporučuji vyhledat poplatkového finančního plánovače, který se neřídí provizemi. Zde je můj osobní návod, jak najít skvělého finančního plánovače.

    Nezávisle na tom, kam vás tato cesta zavede, pokud se budete řídit výše uvedenými radami, ocitnete se na místě, kde se finanční starosti stanou menší součástí vašeho života, a to může vést jen k větší radosti a osobní svobodě.

    Přeji hodně štěstí!