Co je to spořicí účet?

Lidé všech věkových kategorií používají spořicí účty z různých důvodů. Tyto účty jsou skvělým místem pro vytvoření pohotovostního fondu nebo spoření na krátkodobější cíle, jako je dovolená nebo oprava domu.

Pokud ještě nemáte spořicí účet, zde je vše, co potřebujete o tomto bankovním produktu vědět.

Co je to spořicí účet?

Spořicí účet je základní typ finančního produktu, který najdete v bankách a družstevních záložnách.

Tyto účty jsou federálně pojištěny až do výše 250 000 USD a nabízejí bezpečné místo, kam můžete uložit své peníze a zároveň získat úrok.

Často si můžete založit účet s malým množstvím peněz a poskytují vám také možnost rychlého výběru prostředků.

Proč potřebujete spořicí účet

Spořicí účty jsou díky své bezpečnosti, spolehlivosti a likviditě vhodným místem pro uložení peněz na pozdější dobu, odděleně od hotovosti na každodenní výdaje. To se týká i peněz, které můžete potřebovat na mimořádné výdaje, nadcházející cíle nebo velké náklady.

Řekněme, že si chcete našetřit na dovolenou a potřebujete 1 200 dolarů. Můžete si založit spořicí účet a přispívat na něj 100 USD měsíčně, abyste svůj cíl splnili během jednoho roku. Navíc byste získali malý úrok ze zůstatku.

Případně řekněme, že se vám uprostřed léta rozbije klimatizační jednotka v domě. Pokud byste měli svůj pohotovostní fond uložený na spořicím účtu, mohli byste část peněz rychle vybrat a nechat ji opravit.

Kromě rychlého přístupu k hotovosti, když ji potřebujete, spořicí účty často nabízejí vyšší úrokové sazby než běžné účty. Na některých spořicích účtech můžete dokonce najít vyšší APY než na účtech peněžního trhu.

Nakonec existuje mnoho možností, jak si založit spořicí účet s nízkými poplatky. Často můžete najít jednoduché možnosti, jak se vyhnout nepříjemným poplatkům za vedení účtu.

Jak spořicí účet funguje?

Spořicí účet si založíte v bance nebo spořitelním družstvu. Účet si můžete založit online nebo osobně. V obou případech poskytnete instituci osobní údaje, abyste získali účet. Poté na účet vložíte peníze.

Kolik peněz musíte na spořicí účet vložit, se liší podle finanční instituce. V bance nebo družstevní záložně jsou však vaše peníze vždy v bezpečí a pojištěné. Peníze uložené na spořicím účtu u federálně pojištěné banky nebo spořitelního družstva jsou pojištěny až do výše 250 000 USD.

Sazba, kterou získáte na spořicím účtu, se také liší a může se kdykoli změnit. Peníze z účtu můžete kdykoli přesunout, ale zákon omezuje, kolikrát tak můžete učinit.

Jakou částku byste měli mít na spořicím účtu?

Objem peněz, které byste měli mít na spořicím účtu, do značné míry závisí na vašem cíli. Pokud jej používáte jako pohotovostní fond, většina finančních poradců doporučuje, abyste na účtu měli částku odpovídající třem až šesti měsíčním životním nákladům.

Pokud například utratíte v průměru 3 000 dolarů měsíčně za náklady, jako je hypotéka, splátka auta a jídlo, měli byste na účtu mít uloženo 9 000 až 18 000 dolarů.

Jde-li o konkrétní cíl – například dovolenou, koupi domu nebo automobilu – nechávali byste si na účtu tolik peněz, abyste mohli tento výdaj uhradit.

Pro výpočet úspor můžete použít jednoduchou spořicí kalkulačku a zjistit, jak dlouho vám může trvat spoření na konkrétní cíl.

Můžete o peníze na spořicím účtu přijít?

Vždy je dobré mít peníze uložené na spořicím účtu. O naspořené peníze nikdy nepřijdete – až do výše pojistného limitu FDIC, který u bank pojištěných u FDIC činí 250 000 USD. Peníze na spořicím účtu však mohou časem ztratit kupní sílu.

Podle údajů společnosti Bankrate činí průměrná úroková sazba v zemi v týdnu od 24. února 2021 0,07 %. To je bohužel poměrně nízké zhodnocení vašich prostředků.

Dobrou zprávou je, že si můžete založit spořicí účet s vysokým výnosem a získat tak vyšší APY. Stále však budete přicházet o potenciální investiční výnosy, které nabízejí investice s vyšším rizikem, včetně podílových fondů, akcií a dluhopisů.

Najděte správný zůstatek hotovosti, který můžete uložit na svůj spořicí účet. Chcete mít po ruce dostatečné množství peněz, abyste se mohli vypořádat s případnými mimořádnými událostmi. Nechcete to však přehnat a připravit se o možnost dlouhodobého růstu svých investic.

Jsou spořicí účty online bezpečné?

Spořicí účty online jsou stejně bezpečné jako spořicí účty u tradičních institucí. Pokud je instituce nabízející spořicí účet pojištěna, jsou vaše vklady v bezpečí. Hledejte banky – tradiční kamenné i online banky -, které jsou pojištěny u FDIC, a družstevní záložny, které jsou pojištěny u National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Obě tyto instituce pojišťují spořicí účty až do výše 250 000 USD na jednoho vkladatele, na jednu pojištěnou banku nebo družstevní záložnu a na jednu vlastnickou kategorii.

Výhody a nevýhody spořicích účtů

Stejně jako všechny finanční produkty mají i spořicí účty ze své podstaty některé výhody a nevýhody.

Zde jsou uvedeny některé výhody spořicích účtů:

• Bezpečnost: Peníze uložené na spořicím účtu v bance pojištěné u FDIC nebo v družstevní záložně pojištěné u NCUSIF jsou pojištěny až do výše 250 000 USD, takže vaše úspory jsou v bezpečí.
• Růst:
• Likvidita: Spořicí účty jsou zpravidla úročeny, což znamená, že z peněz, které na nich uložíte, získáte úroky:

Tady jsou některé nevýhody spořicích účtů:

• Vyšší výnosy dostupné jinde: Hlavní nevýhodou je, že úrokové sazby spořicích účtů mohou být nižší než u jiných spořicích produktů. Například vkladové certifikáty a účty peněžního trhu mohou být úročeny vyššími sazbami.
• Omezení dostupnosti:

Jak maximalizovat výnosy ze spořicího účtu

Průměrná úroková sazba na spořicím účtu je neradostná. Naštěstí existuje několik způsobů, jak zvýšit své výnosy.

Tady je několik osvědčených způsobů, jak získat ze spořicího účtu více:

• Podívejte se do komunitních a internetových bank: Velké kamenné banky obvykle nenabízejí takové výnosy jako tyto instituce. Lepší výnosy obvykle nabízejí zejména online banky: Tyto banky nemají náklady spojené s kamennými bankami a mají tendenci tyto úspory přenášet na své klienty. Zde jsou nejlepší sazby spořicích účtů:
• Získejte bonus za registraci: Některé banky nabízejí peněžní bonusy při registraci nového spořicího účtu. Tyto bonusy se mohou pohybovat v řádech stovek dolarů. Vyplatí se sledovat nejlepší bonusy k bankovním účtům a přihlásit se k účtu s výhodným bonusem a skvělou sazbou.
• Nakupujte u spořitelních družstev: Úvěrová unie vám může nabídnout lepší výnos, než jaký můžete najít jinde. Tyto neziskové organizace jsou vlastněny členy a obvykle nabízejí vysoké sazby a nízké poplatky.
• Spolehněte se na sílu složeného úročení: Spořicí účty nabízejí likviditu, ale vaše peníze porostou tím rychleji, čím méně se jich dotknete. Pomocí kalkulačky složeného úročení můžete zjistit, jak se malé vklady na spořicí účet v průběhu času rychle sčítají.
• Dejte si pozor na poplatky: Některé spořicí účty inzerují atraktivní úrokovou sazbu, ale jsou s nimi spojeny poplatky, které mohou vaši úrokovou sazbu snížit. Udělejte vše pro to, abyste se poplatkům na spořicím účtu vyhnuli. Ještě lépe se poohlédněte po účtu s velmi nízkými poplatky.

Celkově se vyplatí se poohlédnout. Začít můžete porovnáním nejlepších spořicích účtů s vysokým výnosem.

Jak si založit spořicí účet

Začněte tím, že se zamyslíte nad svými cíli a nad tím, proč potřebujete spořicí účet. Můžete si například chtít vytvořit pohotovostní fond nebo možná chcete spořit na dovolenou. Znalost cíle spořicího účtu vám pomůže rozhodnout se, který spořicí účet je pro vás nejlepší.

Dále se ujistěte, že porovnáváte nejen velké banky. Mějte na paměti, že online banky, družstevní záložny a komunitní banky obvykle nabízejí konkurenceschopnější úrokové sazby než velké retailové instituce. Nezapomeňte však porovnat více než jen úrokovou sazbu. Podívejte se na měsíční poplatky za vedení účtu, požadavky na minimální zůstatek a poplatky za transakce. Ujistěte se také, že účet má všechny funkce, které potřebujete, například mobilní aplikaci.

Nakonec zkontrolujte, zda je spořicí účet, o kterém uvažujete, pojištěn u FDIC, pokud se jedná o banku, nebo u NCUSIF, pokud se jedná o družstevní záložnu.

Po výběru spořicího účtu se bude způsob jeho nastavení lišit podle banky nebo družstevní záložny. Některé instituce vyžadují, abyste si účet založili na pobočce, zatímco jiné mohou vyžadovat, abyste vše nastavili online. V každém případě budete muset poskytnout některé obecné dokumenty a informace, včetně řidičského průkazu nebo státního průkazu totožnosti, čísla sociálního pojištění, adresy, data narození a dalších osobních údajů. Instituce vám poskytne pokyny, jak účet financovat. Jste připraveni otevřít si spořicí účet? Zde je průvodce krok za krokem.

Jiné typy spořicích účtů

Spořicí účty nejsou jedinou možností, pokud jde o federálně pojištěná místa pro uložení peněz. Existují i další spořicí produkty nabízené bankami i družstevními záložnami, které jsou málo rizikové, likvidní a úročené.

• Účty peněžního trhu: Účty peněžního trhu mohou poskytovat vyšší sazby než spořicí účty, ale mohou mít vyšší požadavky na minimální zůstatek. Stejně jako u spořicích účtů je počet výběrů a transakcí omezen na šest za zúčtovací cyklus. Součástí těchto účtů může být bankomatová karta a šeky.
• Vkladové certifikáty: CD jsou účty termínovaných vkladů. Uchovávají vaše peníze po určitou dobu. Za to vyplácejí garantovaný výnos, který je obvykle vyšší než u spořicích účtů nebo účtů peněžního trhu. Kompromisem za vyšší výnos je absence likvidity. Pokud nemáte speciální typ CD, musíte mít své peníze uzamčené po celou dobu trvání smlouvy. Pokud si vyberete hotovost předčasně, můžete být postiženi sankcí, která může pohltit všechny vaše získané úroky a část jistiny.

Chcete porovnat své možnosti? Prozkoumejte účty peněžního trhu, vkladové certifikáty a spořicí účty ještě dnes.

Zjistěte více:

• Jak si založit spořicí účet
• Zjistěte, jaké jsou nejlepší sazby spořicích účtů
• Výhody a rizika spořicího účtu

.