Calendario de amortización

Mes	Mes 1	Mes 2	Mes 3
Pago total	1.266$.71	$1,266.71	$1,266.71
Pago principal	329,21	330,45	331,69
Pago de intereses	937.50	$936,27	$935,03
Intereses hasta la fecha	$937,50	$1.873,77	$2.808.79
Saldo del préstamo pendiente	$249.670,79	$249.340,34	$249.008.65

Si quieres pedir un préstamo, además de utilizar un plan de amortización, también puedes utilizar una calculadora de hipotecas para estimar los costes totales de tu hipoteca en función de tu préstamo concreto.

Fórmulas en un plan de amortización

Los prestatarios y los prestamistas utilizan planes de amortización para los préstamos a plazos que tienen fechas de pago que se conocen en el momento en que se toma el préstamo, como una hipoteca o un préstamo de coche. Hay fórmulas específicas que se utilizan para desarrollar un plan de amortización. Estas fórmulas pueden estar integradas en el programa informático que se utiliza, o puede ser necesario configurar el plan de amortización desde cero.

Si se conoce el plazo de un préstamo y el importe total de los pagos periódicos, hay una forma fácil de calcular un plan de amortización sin recurrir al uso de un plan de amortización o una calculadora en línea. La fórmula para calcular el capital mensual adeudado en un préstamo amortizado es la siguiente:

Pago principal = Pago mensual total –

Para ilustrar, imagine que un préstamo tiene un plazo de 30 años, un tipo de interés del 4,5% y un pago mensual de 1.266,71 $. A partir del primer mes, multiplique el saldo del préstamo (250.000 $) por el tipo de interés periódico. El tipo de interés periódico es una doceava parte del 4,5% (o 0,00375), por lo que la ecuación resultante es 250.000 $ x 0,00375 = 937,50 $. El resultado es el pago de los intereses del primer mes. Reste esa cantidad del pago periódico ($1.266,71 – $937,50) para calcular la parte del pago del préstamo asignada al principal del saldo del préstamo ($329,21).

Para calcular los pagos de intereses y del principal del mes siguiente, reste el pago del principal realizado en el primer mes ($329.21) del saldo del préstamo ($250.000) para obtener el nuevo saldo del préstamo ($249.670,79), y luego repita los pasos anteriores para calcular qué parte del segundo pago se asigna a los intereses y cuál al capital. Puede repetir estos pasos hasta que haya creado un plan de amortización para toda la vida del préstamo.

Cómo calcular el pago mensual total

Típicamente, el pago mensual total se especifica por su prestamista una vez que usted toma un préstamo. Sin embargo, si intenta estimar o comparar los pagos mensuales en función de un conjunto determinado de factores, como el importe del préstamo y el tipo de interés, es posible que tenga que calcular también el pago mensual.

Si necesita calcular el pago mensual total por cualquier motivo, la fórmula es la siguiente:

Pago mensual total = importe del préstamo

• i = tipo de interés mensual. Tendrá que dividir su tipo de interés anual entre 12. Por ejemplo, si su tipo de interés anual es del 6%, su tipo de interés mensual será de 0,005 (,06 tipo de interés anual / 12 meses).
• n = número de pagos durante la vida del préstamo. Multiplique el número de años del plazo de su préstamo por 12. Por ejemplo, un préstamo hipotecario a 30 años tendría 360 pagos (30 años x 12 meses).

Usando el mismo ejemplo anterior, calcularemos el pago mensual de un préstamo de 250.000 dólares con un plazo de 30 años y un tipo de interés del 4,5%. La ecuación nos da 250.000 $ = 1.266,71 $. El resultado es el pago mensual total del préstamo, incluidos los cargos por capital e intereses.

Consideraciones especiales

Si un prestatario elige un período de amortización más corto para su hipoteca -por ejemplo, 15 años- ahorrará considerablemente en intereses durante la vida del préstamo, y será dueño de la casa antes. Además, los tipos de interés de los préstamos a corto plazo suelen tener un descuento en comparación con los préstamos a largo plazo. Las hipotecas de amortización corta son una buena opción para los prestatarios que pueden hacer frente a pagos mensuales más elevados sin dificultades; aun así, implican la realización de 180 pagos secuenciales (15 años x 12 meses). Es importante considerar si se puede mantener ese nivel de pagos.