Un préstamo para terrenos es una financiación que le permite comprar un terreno. Al igual que con una hipoteca de vivienda, puede obtener un préstamo para terrenos a través de un banco o un prestamista, que evaluará su historial crediticio y el valor del terreno para determinar si es un comprador elegible.
Pero a diferencia de una hipoteca de vivienda -con una cantidad en dólares asignada a la propiedad- puede ser más complicado calcular lo que vale el terreno porque no hay garantía de propiedad. Esto hace que los préstamos sobre terrenos sean una transacción más arriesgada para el prestamista. Por lo tanto, los pagos iniciales y los tipos de interés serán más elevados que los de un préstamo hipotecario típico.
- ¿Cómo se obtiene un préstamo para terrenos?
- Diferentes tipos de préstamos para terrenos
- Tipos de interés de los préstamos para terrenos
- Cómo elegir un terreno
- ¿Cómo se obtiene un préstamo para terrenos?
- Diferentes tipos de préstamos para terrenos
- Préstamo para terrenos sin edificar
- Préstamo para un lote de terreno
- Préstamos para la construcción
- Tipos de interés de los préstamos para terrenos
- Tipos de Préstamo para Terreno por Tipo de Propiedad y Plazo de Préstamo
- Cómo elegir el terreno
¿Cómo se obtiene un préstamo para terrenos?
Hay diferentes tipos de préstamos para terrenos, y cada opción tiene su propio conjunto de calificaciones a cumplir antes de que pueda asegurar la financiación. En general, tendrá que demostrar que tiene un crédito excelente, una relación deuda-ingresos aceptable e ingresos constantes. El proceso es muy similar al de una hipoteca tradicional sobre una vivienda.
En comparación con las propiedades construidas, los terrenos tienden a ser una inversión más arriesgada que le exigirá pagar más en su pago inicial y en los tipos de interés. Los préstamos para terrenos suelen ser a corto plazo: mientras que usted puede estar familiarizado con los plazos típicos de 15 y 30 años que se ofrecen en una hipoteca de vivienda, los plazos de los préstamos para terrenos suelen ser de dos a cinco años con un pago global después de ese tiempo. Existen préstamos a más largo plazo para casos especiales, sobre todo si va a utilizar el terreno para construir una casa.
Diferentes tipos de préstamos para terrenos
El proceso para obtener un préstamo para terrenos varía en función del lugar en el que se compre el terreno y del uso que se le vaya a dar. Estas son las opciones más comunes de préstamos para terrenos:
Préstamo para terrenos sin edificar
Los terrenos sin edificar son propiedades que no tienen ninguna mejora, incluyendo electricidad, alcantarillado o carreteras. Si usted está comprando un terreno totalmente sin desarrollar, entonces tendría que solicitar un préstamo de tierra cruda. Obtener financiación para terrenos no mejorados puede ser especialmente difícil: el mayor tiempo que se necesita para desarrollar ese terreno representa un mayor riesgo para el prestamista. Puede aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo para terrenos sin edificar si tiene un plan sólido para desarrollar el terreno, así como un pago inicial considerable y un crédito excelente. Sin embargo, los tipos de interés más altos y los pagos iniciales significativos -a veces de hasta el 50%- son típicos de estos préstamos.
Préstamo para un lote de terreno
A diferencia de los terrenos en bruto, los terrenos en lote tienen algún tipo de infraestructura ya instalada, como líneas de electricidad y agua. El terreno de lote suele ser un espacio edificable para la construcción de viviendas en zonas desarrolladas. Los prestamistas se sienten más cómodos ofreciendo préstamos para propiedades en lotes que para terrenos en bruto, por lo que los costes iniciales suelen ser menores. Seguirá necesitando un pago inicial de entre el 10% y el 20%, y los plazos pueden llegar a los 20 años.
Préstamos para la construcción
Los préstamos para la construcción le permiten comprar un terreno y cubrir el coste de la construcción en un solo préstamo. Para solicitar un préstamo para la construcción, tendrá que calificar con una puntuación de crédito de alrededor de 700 o más, una baja relación deuda-ingreso, ingresos consistentes, y un valor de tasación para los planes de la casa. También puede esperar poner entre un 10% y un 20% de cuota inicial en el préstamo. Pero hay otro paso que tendrá que superar: presentar sus planes de construcción. Su prestamista querrá ver que un constructor calificado está haciendo la construcción, junto con una línea de tiempo y los costos proyectados.
Si desea acelerar el proceso, asegúrese de que sus planes son completos. Puede trabajar con un constructor que el prestamista recomiende o con el que esté familiarizado. El prestamista participa en todo el proceso de construcción porque el dinero se distribuye a lo largo del tiempo. Cada distribución se denomina «sorteo», y los múltiples sorteos se espacian durante el proyecto. El banco, el comprador y el constructor elaboran el calendario de reintegro; el banco puede exigir una inspección antes del primer reintegro.
Los préstamos para la construcción son acuerdos a corto plazo que suelen durar aproximadamente un año. Usted realizará pagos de sólo intereses hasta que la casa esté terminada, y luego se convertirá en una hipoteca estándar a 15 o 30 años.
Tipos de interés de los préstamos para terrenos
Los prestamistas consideran que los préstamos para terrenos son arriesgados, por lo que los tipos de interés tienden a ser más altos que los de las hipotecas. Cuanto mejor sea su puntuación crediticia y más favorable sea su relación deuda-ingresos, más probable será que pueda optar a tipos más bajos. Estos son los tipos medios actuales para un préstamo a 10 años:
- Préstamo para terrenos en lote: 4% – 5%
- Préstamo para terrenos en bruto/recreativos: 4,25% – 5,25%
- Tipo de préstamo para construcción: 5.25% variable
Tipos de Préstamo para Terreno por Tipo de Propiedad y Plazo de Préstamo
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Tipo de Terreno
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10-años fijo
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15 años fijo
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20 años fijo
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30 años fijo
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|---|---|---|---|---|
| Tipo de terreno | 4%-5% | 4.30% – 5,30% | 4,60% – 5,60% | 4,65% – 5,65% |
| Suelo Rústico/Recreativo | 4.25% – 5.25% | 4.55% – 5.55% | 4.85% – 5.85% | 4.90% – 5.90% |
Cómo elegir el terreno
Ciertos factores harán que su terreno sea más atractivo para los prestamistas. Por ejemplo, un terreno que parece más fácil y menos costoso de desarrollar probablemente le ayudará a asegurar una financiación más asequible que un terreno que parece logística o legalmente complicado de construir. Estas son algunas consideraciones que le ayudarán a agilizar el proceso de aprobación:
Los límites: Realice un estudio del terreno para asegurarse de que sabe dónde están los límites. La presentación de una superficie exacta hará que sea más fácil demostrar el valor del terreno. La mayoría de los prestamistas exigen un estudio de los límites antes de aprobar un préstamo para un terreno.
Servicios públicos: Si usted está comprando un lote de tierra, es probable que tenga servicios públicos en el lugar. Estos incluirán caminos pavimentados, agua, líneas de gas y electricidad. Si le falta algo crítico, o si el terreno está en bruto, es posible que tenga que presentar planes y un análisis de costos para incluir esos servicios.
Zonificación y restricciones: Si su terreno forma parte de una asociación de propietarios o está sujeto a cláusulas, el prestamista querrá saberlo.
Cambios futuros: ¿Hay planes de construcción cerca de su terreno, como nuevas carreteras, escuelas, centros comerciales u otras mejoras? Eso puede afectar al valor de su terreno, así que inclúyalo en sus planes.
Comprar un terreno puede ser más complicado que comprar una propiedad, así que estar preparado simplificará el proceso de aprobación del préstamo. Cuanto más detallada sea la propuesta que presente a un prestamista, más rápido podrá asegurarse el terreno y empezar a construir.