Cómo endosar un cheque

Aún así, de vez en cuando ocurre. La abuela podría enviarte dinero para tu cumpleaños. Su vecino podría comprar algunos de los dulces de su hijo para la recaudación de fondos. O tal vez tengas una propiedad en alquiler y recibas una renta cada mes. En un mundo en el que imperan las aplicaciones, el pago de facturas por Internet y las transferencias electrónicas, todavía puedes recibir un cheque en papel.

Es importante saber cómo endosar un cheque en propiedad y depositarlo en su cuenta corriente rápidamente. El proceso de endosar un cheque es bastante sencillo, pero debe asegurarse de hacerlo correctamente para evitar retrasos.

Antes de endosar un cheque

Además de los problemas personales (retrasos o rechazos de pagos, transferencias de fondos mal dirigidas, la necesidad de reescribir un cheque), los endosos de cheques erróneos pueden tener implicaciones legales. Aunque no se consideran de curso legal, los cheques son una forma de instrumentos negociables que sirven como promesa para transferir dinero de una parte (remitente) a otra (beneficiario).

Un cheque mal endosado puede suponer un problema legal para el remitente o el beneficiario.

Cuando se trata de la obligación de aceptar un endoso, los bancos y otras instituciones financieras (como las cooperativas de crédito) tienen un amplio margen de maniobra. Para asegurarse de que la institución financiera aceptante no rechace o rechace su cheque, asegúrese de endosarlo adecuadamente antes de fecharlo y firmarlo.

Aquí tiene algunas indicaciones que debe tener en cuenta antes de endosar el cheque para su pago.

Respete el área de endoso

Asegúrese de restringir sus entradas de endoso dentro del área designada en el reverso del cheque. Normalmente, el reverso del cheque tiene regiones de endoso claramente marcadas, ya sea verticalmente a la izquierda/derecha del cheque u horizontalmente en todo el cheque.

Algunas instituciones no aceptarán el cheque si no ha cumplido con sus directrices para respetar la zona de endoso.

Sea consciente de las directrices de los endosos de terceros

Algunas instituciones pueden no aceptar los endosos de terceros en absoluto, mientras que otras pueden aceptarlos con advertencias.

Otras instituciones pueden pedirle que garantice el endoso o pueden insistir en que demuestre su identidad antes de procesar el cheque. Para evitar cualquier problema, asegúrese de entender las directrices de su institución financiera y comuníqueselas al beneficiario.

Entérate de las implicaciones de los nombres múltiples

Puede que recibas un cheque con varios nombres, escrito de un par de maneras diferentes: «Pagar a la orden de Jane Doe y John Q. Public» o «Pagar a la orden de Jane Doe y/o John Q Public».

Si su intención es que cualquiera de las partes pueda cobrar el cheque, utilice o en lugar de y o y/o. Reserve el uso de y sólo para aquellas transacciones en las que requiera específicamente que todos los beneficiarios endosen el cheque conjuntamente.

Cada entidad tiene sus propias directrices y, dependiendo de sus políticas, las entidades pueden requerir que una o ambas partes endosen el cheque antes de depositarlo.

Endosos con números de cuenta

Algunas entidades le animan a escribir un número de cuenta al endosar el cheque. Otras lo desaconsejan por ser un riesgo para la privacidad/seguridad. Asegúrese de entender y cumplir con las políticas de su institución.

Cómo hacer coincidir las firmas

Cuando endose un cheque, asegúrese de que su nombre coincide o es similar al que el remitente escribió en el anverso del cheque. Las instituciones financieras pueden rechazar o negarse a procesar los cheques que no cumplan con este requisito.

Cuando endose su cheque, escriba de forma clara y legible. Utilice un bolígrafo de punta fina y evite los bolígrafos o lápices. Lea la letra pequeña del contrato de servicios de su entidad financiera antes de abrir una cuenta bancaria.

Pasos para endosar un cheque

Los endosos de cheques pueden variar según el objetivo para el que se emita el cheque. Por lo tanto, los pasos a seguir para endosar correctamente el cheque dependerán del tipo de endoso realizado. Algunos endosos sólo requieren un único paso, la firma en el reverso del cheque. Otros requieren un lenguaje específico e información adicional para que el endoso sea válido.

En general, para que una institución financiera acepte el cheque:

1. El cheque debe contener el nombre del beneficiario en el anverso.
2. El anverso debe tener un valor nominal, tanto en palabras como en números.
3. Debe tener un endoso apropiado en el reverso.
4. Debe estar presente la firma del remitente y una fecha.

Aquí están algunos de los tipos de endoso más comunes y los pasos necesarios para completarlos:

Endoso en blanco

El término en blanco es un poco equívoco, ya que parece indicar que el cheque no contiene ningún endoso. Sin embargo, como vemos en la siguiente imagen, el remitente sí endosa el reverso del cheque, pero como no hay instrucciones adicionales (se deja en blanco), se llama endoso en blanco.

Los endosos en blanco son el tipo más común de endoso de cheques. Usted suele utilizar este tipo de endoso para cobrar o depositar el cheque usted mismo, o para dárselo a otra persona para que lo cobre o lo deposite.

• El beneficiario firma su nombre en el reverso del cheque endosado.
• Asegúrese de que la firma coincide con la del anverso del cheque.

Precaución: Cualquier persona en posesión física de un cheque endosado en blanco puede negociarlo.

Endoso restrictivo

Los endosos restrictivos limitan las opciones de depósito. Los endosos restrictivos son un método seguro de utilizar. Este endoso impide que cualquier otra persona, aparte de los beneficiarios previstos, negocie (o cobre) el cheque.

Para realizar un endoso restrictivo:

• Escriba la frase «sólo para depósito» o «para depósito en el número de cuenta» y/o especifique su cuenta preferida.
• Firme su nombre en la línea siguiente, asegurándose de que la firma coincida con el nombre del anverso del cheque.

Endoso especial

Un endoso especial se utiliza comúnmente para pagar a contratistas o terceros por servicios prestados.

Un ejemplo podría ser cuando su compañía de seguros (remitente) le emite un cheque a usted (beneficiario) y luego necesita endosarlo a un taller de carrocería (tercero) por el trabajo realizado en su coche.

Para crear un endoso especial:

• Escriba «pagar a la orden de…» y nombre a la persona/institución que recibirá el dinero.
• A continuación, firme su nombre a continuación tal y como aparece en la firma del anverso del cheque.

A diferencia de un cheque en blanco, un cheque con endoso especial sólo permite depositarlo o cobrarlo a la persona/institución cuyo nombre aparece en el endoso.

Endoso de depósito móvil

En 2018, las nuevas regulaciones bancarias obligaron a endosar los cheques depositados electrónicamente utilizando la tecnología de Captura de Depósito Remoto (RDC).

Para endosar un cheque para pago móvil:

• Incluya la frase «sólo para depósito móvil» como parte del endoso.

Dependiendo de las directrices específicas aplicadas por cada institución financiera, esta frase de endoso puede incluirse encima de su firma o debajo de su firma.

Aunque algunos cheques tienen una casilla de verificación preimpresa que indica el depósito móvil, el proceso de endoso no está legalmente completo hasta que escriba la frase «sólo para depósito móvil» en el reverso del cheque.

Otros endosos

Todavía hay un par de otras opciones de endoso: endoso calificado y endoso condicional.

Endoso calificado

Este tipo de endoso pasa la titularidad del cheque al beneficiario, pero con ciertas condiciones/restricciones. Usted califica el cheque escribiendo las palabras «sin recurso» en el área de endoso. Los endosos calificados normalmente absuelven al endosante de la responsabilidad del pago si, por cualquier razón, el cheque no se paga.

Endoso condicional

Este tipo de endoso establece condiciones específicas, en el reverso del cheque, para el pago del mismo. Por ejemplo, el cheque puede decir: «Pagadero a Henry Public tras la finalización satisfactoria de la renovación de la casa». Antes de aceptar el cheque (o cobrarlo), la entidad financiera puede pedir una prueba de que el beneficiario ha cumplido la condición endosada.

Aunque estos dos últimos endosos son habituales en las transacciones comerciales, las entidades financieras suelen incluir un lenguaje restrictivo en sus documentos de condiciones de servicio (ToS). Debido al nivel de diligencia añadido que se exige al personal del banco para validar y verificar los endosos, los cajeros del banco tienen un grado justo de libertad para rechazar dichos cheques.

Endosar con confianza

La próxima vez que tome un cheque de la vieja escuela en sus manos, revise su propósito y determine el endoso apropiado. Saber cómo endosar un cheque forma parte de la gestión de las finanzas personales. Utilice nuestra guía para revisar todos los tipos de endoso, y endose su próximo cheque con confianza.