Basura básica: Las comisiones de los cajeros automáticos

Todos hemos pasado por eso. Estás sentado en una cafetería, intentando relajarte después de una ajetreada semana de trabajo… pero entonces te quedas sin dinero en efectivo, y adivina qué, no aceptan tarjetas de débito. Así que vas a un cajero automático para sacar dinero, sólo para descubrir cuando vuelves a comprobar tu cuenta que el cajero te ha cobrado una comisión por retirada de fondos. A medida que se frustra más y más, sus niveles de estrés aumentan de nuevo, y así continúa el ciclo.

En nuestro anterior artículo de Conceptos Bancarios Básicos, cubrimos las principales comisiones bancarias que puede esperar pagar y ahora vamos a centrar nuestra atención en las comisiones de los cajeros automáticos. A diferencia de algunas comisiones bancarias, normalmente es posible evitar las comisiones de los cajeros automáticos, pero sólo si se tiene cuidado. Y para eso es exactamente esta guía. Aunque todos sabemos cómo utilizar un cajero automático, a continuación te explicamos cómo asegurarte de que sólo te cobren la cantidad que retiras.

En Europa, hay mucha variedad de comisiones de los cajeros automáticos: mientras que son relativamente raras en el Reino Unido, por ejemplo, son comunes en Alemania, especialmente si utilizas un cajero automático fuera de la red de tu banco. En esos casos, las comisiones de alrededor de 4 euros son habituales en Alemania.

La cantidad que tendrá que pagar en un cajero automático europeo depende de dos factores principales:

• Las comisiones de su banco de origen

• Las propias comisiones del cajero

La mayoría de los bancos enumeran sus comisiones por el uso del cajero automático en sus Condiciones& o en su sitio web. Aunque algunos bancos no cobran ninguna comisión, otros ofrecen un número limitado de extracciones gratuitas y otros cobran una comisión fija por cada extracción. La comisión puede aplicarse sólo si utiliza un cajero automático fuera de la red de su banco, y no olvide tener en cuenta las comisiones más elevadas si viaja al extranjero.

También puede haber una comisión fija que se paga al propio cajero, en lugar de a su banco. Esto es mucho más común si utilizas un cajero automático no bancario: por ejemplo, los «independientes» que a veces encuentras en tiendas de comestibles, bares u otros lugares que no son bancos. La opción más segura es utilizar siempre un cajero con la marca del banco.

Las transacciones por cajero automático tienen un pequeño coste para el banco. Esto se debe a que tienen que almacenar el dinero, mantener el mantenimiento de las máquinas y, si es necesario, comunicarse con su banco de origen para equilibrar sus libros. Las comisiones de los cajeros automáticos cubren estos costes, a menudo con un margen de beneficio añadido.

Si cree que el servicio que se ofrece -como el acceso a su propio dinero- es algo por lo que no debería pagar en absoluto, hay bancos que ofrecen retiradas gratuitas en los cajeros automáticos.

Ya sea que estés de viaje o vivas en un país europeo, aquí tienes algunos consejos para evitar las comisiones de los cajeros automáticos:

• Busca una cuenta bancaria que no las cobre: Algunos bancos -sobre todo los digitales o los más nuevos- ofrecen un número de extracciones gratuitas cada mes.

• Sigue los cajeros automáticos propiedad del banco: Los cajeros automáticos «independientes» (del tipo que puede encontrar en lugares poco frecuentados o dentro y alrededor de pequeñas tiendas de conveniencia) son más propensos a cobrarle comisiones por utilizar su servicio.

• Sea táctico con los retiros: Si su cuenta sólo le permite retirar dinero gratuitamente cuando utiliza el cajero automático de su propio banco, planificar con antelación para parar y sacar dinero cada vez que vea su propio cajero automático puede resultar incómodo, pero vale la pena el dinero que se ahorra. Si su banco le ofrece un número limitado de extracciones gratuitas al mes, saque cantidades mayores y guarde el exceso en casa para evitar llevar mucho dinero en efectivo.

• Pague con tarjeta de débito siempre que pueda: Naturalmente, cuantos menos pagos en efectivo realices, menos efectivo necesitarás. Haga que le dure gastando el dinero que tiene sólo en pequeños lugares donde sólo se puede pagar en efectivo, como los mercados, o bien opte por pagar con tarjeta, intente utilizar el sistema de pago sin contacto o realice pagos con el móvil en cualquier otro lugar.

El reembolso de las comisiones de los cajeros automáticos se produce cuando su banco se ofrece a cubrir el coste de las extracciones que tenga que pagar. Tendrás que solicitar el reembolso al banco o conseguir que éste lo tramite directamente a final de mes. (Esto último es todavía bastante raro en Europa, y es más común en EE.UU.)

¿Por qué algunos bancos devuelven las comisiones de los cajeros automáticos? Sencillamente, es una oferta atractiva: Las comisiones de los cajeros automáticos pueden resultar molestas, sobre todo si viajas a menudo al extranjero y te enfrentas a sistemas bancarios desconocidos. Conseguir su reembolso puede ser un gran incentivo para que los clientes sigan utilizando su tarjeta bancaria en el extranjero.

Si usted es estadounidense y viaja a Europa, bancos como Schwab y Fidelity (por nombrar algunos), ofrecerán servicios de reembolso de comisiones de cajeros automáticos. En Alemania, es posible que pueda obtener el reembolso de las comisiones de los cajeros automáticos a través de un banco como el Santander, pero probablemente tendrá que solicitar manualmente este reembolso y la respuesta no siempre es un «sí» garantizado.»

Si eres un ávido viajero internacional, podría valer la pena abrir una cuenta con un banco sólo online, ya que estos bancos suelen estar especialmente interesados en recortar las comisiones de los cajeros automáticos para los clientes que viajan al extranjero. En N26, eliminamos las comisiones por retirada de moneda extranjera en cajeros automáticos para los titulares de tarjetas Black, Metal y Business Black.

Para asegurarse de no perder innecesariamente, no olvide tener en cuenta el tipo de cambio si va a retirar dinero en una moneda extranjera. Con la mayoría de las tarjetas, deberías obtener el tipo de cambio establecido por Visa o Mastercard.

Dentro de la Unión Europea, cada vez es más fácil gastar dinero con tu tarjeta fuera de tu país de origen, gracias a la integración europea y a la zona del euro. Pero, ¿cuánto cuestan las comisiones por transacciones en el extranjero por sacar dinero de cajeros automáticos fuera de Europa?

Como ocurre con las comisiones de los cajeros automáticos en general, hay mucha variación de un banco a otro y de un país a otro. Suele haber una comisión porcentual de alrededor del 1,7%, o puede haber una comisión fija por retirada. También conviene comprobar si los cajeros automáticos de tu destino cobran sus propias comisiones. En Estados Unidos, por ejemplo, a menudo hay que pagar unos cuantos dólares al banco propietario del cajero.

En general, fuera de la zona del euro, es probable que tengas que pagar por las extracciones en cajeros automáticos, especialmente si utilizas un banco que no es el tuyo. ¿Su banco ofrece ofertas especiales con algún banco internacional? Si es así, puede que haya algunos cajeros automáticos que pueda utilizar por una tarifa reducida, o incluso gratis.

Y, al igual que en su país, utilizar un cajero automático propiedad de un banco significa que es menos probable que le cobren un extra.

Como se ha mencionado anteriormente, algunos bancos online de reciente creación ofrecen ofertas especialmente buenas en cuanto a las comisiones por transacciones internacionales. Así que si quiere evitar por completo las comisiones de los cajeros automáticos cuando viaja, podría considerar uno de ellos.

Encontrar el banco adecuado es siempre una decisión personal. Sin embargo, los viajeros internacionales tienen una serie de preocupaciones específicas, que van desde las comisiones de retirada en cajeros automáticos en el extranjero hasta la búsqueda del mejor tipo de cambio. Busque cuentas bancarias diseñadas específicamente para personas que viajan a menudo al extranjero. En países como el Reino Unido, Italia y Austria, las extracciones en cajeros automáticos de una cuenta de N26 son siempre gratuitas. Y en otros países como España, Alemania y Francia, los clientes obtienen varias extracciones gratuitas cada mes.

Además, con las cuentas Black y Metal de N26, las extracciones de efectivo son gratuitas a nivel internacional en cualquier moneda, una gran opción para los viajeros que no quieren llevar bolsas llenas de efectivo. Al fin y al cabo, es tu dinero y deberías tener fácil acceso a él en cualquier parte del mundo.

Queremos simplificar las operaciones bancarias para todos. Te traemos una serie de artículos que arrojan luz sobre los fundamentos del dinero, las finanzas y todo lo relacionado con la banca: a menudo es mucho más sencillo de lo que crees.